“彩禮貸”“墓地貸”“二胎貸”“精英貸”……近來，“花式”銀行貸款產(chǎn)品扎堆登場，引起各方熱議。業(yè)內(nèi)專家指出，雖然貸款的“名字”五花八門，但本質(zhì)上還是屬于消費(fèi)貸。這些產(chǎn)品滿足了特定用戶的需求、拓寬了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)邊界，但金融機(jī)構(gòu)要注意在營銷宣傳方面合規(guī)、適度，不得過度包裝、肆意炒作。同時，要加強(qiáng)信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用，防范資金違規(guī)流入樓市、股市。

    “花式”貸款扎堆登場

    “彩禮開銷不用愁，‘貸’來穩(wěn)穩(wěn)的幸福。”近日，九江銀行推出的“彩禮貸”引發(fā)廣泛關(guān)注。宣傳海報(bào)顯示，該貸款最高可貸30萬元，最長可貸一年，年利率為4.9%。貸款用途欄注明，用于新婚旅行、購車、購買首飾和購家電。申請者需年滿22周歲以上，連續(xù)工作時間不少于12個月，且情侶一方須為行政事業(yè)單位正式員工。

    隨著事件不斷發(fā)酵，3月18日，九江銀行發(fā)布致歉聲明，稱目前銀行已對直接責(zé)任人給予停職處理，對部門負(fù)責(zé)人給予記過處分，并對相關(guān)轉(zhuǎn)發(fā)人員進(jìn)行了批評教育。

    “彩禮貸”引起熱議，“墓地貸”又登上熱搜。據(jù)媒體報(bào)道，昆明晉龍如意園相關(guān)負(fù)責(zé)人日前對外稱，該園與云南西山北銀村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合推出“墓地按揭貸”金融服務(wù)項(xiàng)目，該項(xiàng)目最高可貸款20萬元。消息發(fā)酵后，昆明晉龍如意園相關(guān)人士回應(yīng)媒體表示，實(shí)際上其和銀行并沒有正式合作，這項(xiàng)業(yè)務(wù)也沒有正式實(shí)施。

    其實(shí)，近年來，銀行推出的諸如“彩禮貸”“墓地貸”等的“花式”貸款產(chǎn)品已并不新鮮。例如，2016年，郵儲銀行、中郵消費(fèi)金融公司推出“二胎貸”。申請者需要滿足家中已有一個小孩的必要條件，只要“一張親子照+出生證明”，最高可貸到20萬元。江蘇銀行無錫分行聯(lián)合婚慶公司推出“婚慶款”，在該婚慶公司定婚慶2萬元以上的新人，可享受婚貸零首付、零利率。

    此外，近年來，各種針對某些特定群體的貸款產(chǎn)品也層出不窮。部分銀行推出過“精英貸”“醫(yī)護(hù)貸”等。

    發(fā)展承壓銀行消費(fèi)貸尋突圍

    分析人士指出，銀行推出的各種“花式”貸款，本質(zhì)還是消費(fèi)貸。隨著競爭壓力加大和監(jiān)管趨嚴(yán)，個人消費(fèi)貸款成為銀行尤其是中小銀行的突破口。

    “‘彩禮貸’‘墓地貸’等產(chǎn)品是一種營銷噱頭，本質(zhì)為換湯不換藥的普通消費(fèi)貸，貸出來的資金需要用于消費(fèi)，申請人也有年齡、工作等相關(guān)限制要求，與過往消費(fèi)貸產(chǎn)品并無太大區(qū)別。”消費(fèi)金融專家蘇筱芮說。

    九江銀行客服也表示，“彩禮貸”實(shí)際上就是該行已有的消費(fèi)貸款產(chǎn)品“零花錢”項(xiàng)目。記者此前從網(wǎng)上流傳的“彩禮貸”宣傳海報(bào)中掃描二維碼，鏈接跳轉(zhuǎn)至該行的“手機(jī)快活貸-零花錢”產(chǎn)品頁面。

    業(yè)內(nèi)專家指出，銀行發(fā)力個人消費(fèi)貸款的背后，是銀行逐漸被壓縮的業(yè)務(wù)增長空間。今年2月，銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知，銀行貸款業(yè)務(wù)被套上“緊箍咒”。通知明確，“地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱缘剌爡^(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”。

    蘇寧金融研究院高級研究員孫揚(yáng)表示，通知將地方法人銀行的貸款業(yè)務(wù)拉回到本土區(qū)域，在本土區(qū)域的客戶量、存款量、融資需求相對穩(wěn)定的前提下，未來中小銀行在息差業(yè)務(wù)上的競爭將十分激烈。

    蘇筱芮指出，銀行扎堆推出各種消費(fèi)貸款產(chǎn)品，目的就在于拓展業(yè)務(wù)場景。當(dāng)前銀行消費(fèi)貸場景競爭激烈，且多處于同質(zhì)化狀態(tài)，需要拓展場景形成差異化競爭路線，在營銷宣傳方面也力求“創(chuàng)意”。

    專家建言嚴(yán)控產(chǎn)品用途流向

    專家表示，特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品的主要問題在于營銷方式，要注意不得過度包裝。同時，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用。

    復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，面向信用較好的特定人群和特定場景的特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品，一般授信額度在30萬元以下，信貸風(fēng)險相對較低，基本上為信用貸款，在定價上有一定利率優(yōu)惠，在審批上開通綠色通道。總體而言，較好地滿足了特定用戶的需求，也拓寬金融機(jī)構(gòu)服務(wù)邊界。“但也應(yīng)注意，特定人群應(yīng)是具有正當(dāng)職業(yè)、信用良好的人群，特定場景應(yīng)為真實(shí)、良性的場景。同時金融機(jī)構(gòu)在營銷宣傳方面，要注意合規(guī)、適度，利率等關(guān)鍵信息披露要全面、準(zhǔn)確，不得夸大其詞，不得過度包裝。”他說。

    蘇筱芮也表示，此類產(chǎn)品由于本質(zhì)為消費(fèi)貸，其申請資質(zhì)、風(fēng)控流程與舊產(chǎn)品并無本質(zhì)區(qū)別，業(yè)務(wù)和場景本身并無太大問題，此次爭議主要是營銷方式上，要注意產(chǎn)品在宣傳上不得肆意炒作。

    實(shí)際上，2021年央行工作會議在“持續(xù)防范化解金融風(fēng)險”方面就指出，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導(dǎo)過度負(fù)債，嚴(yán)肅查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管前提下發(fā)展，普惠金融服務(wù)質(zhì)量和競爭力穩(wěn)中有升。

    “此外，真正值得關(guān)注的是，如何做好相關(guān)產(chǎn)品用途和流向的監(jiān)控。大多數(shù)特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品授信額度不超過30萬元，30萬元以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規(guī)流向樓市、股市。為此，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用。”董希淼說。