■郝飛

    國家金融監督管理總局近日印發的《銀行業保險業養老金融高質量發展實施方案》（以下簡稱《方案》）為銀行保險機構錨定了清晰方向，搭建了有力的政策框架，引導全行業積極投身養老金融服務事業，助力應對人口老齡化挑戰，滿足人民群眾多樣化養老需求。

    近年來，銀行保險機構在踐行養老金融方面已取得一定成果，目前已建立較為穩固的養老金融認知架構和服務理念，并逐步拓展產品體系、創新服務模式。然而，做好養老金融是一項較為復雜，且需要常態化持續創新的系統性服務工程，銀行保險機構應以《方案》落地實施為指引，多維度、深層次推動養老金融服務創新，構建起更加堅實的養老金融服務體系。

    首先，積極融入多層次養老保險體系，豐富養老金融產品供給。

    在基本養老保險領域，銀行保險機構可憑借自身廣泛的網點布局和專業的服務能力，協助社保部門優化收繳和發放流程，讓基本養老保險服務更便捷高效。同時，增強服務企業年金和職業年金能力，為企業提供定制化年金管理方案，從產品設計、賬戶管理到投資運作，提供一站式服務，降低企業運營成本，提高年金收益。

    在個人養老金方面，一方面，加大宣傳力度，讓消費者深入了解個人養老金政策優勢和投資價值；另一方面，推出多樣化產品，如養老儲蓄、養老理財、商業養老保險等，滿足不同風險偏好和收入水平人群的需求。

    其次，加大對養老產業金融支持，推動銀發經濟發展。

    銀行機構可進一步優化信貸審批流程，針對養老產業項目特點，設計專屬信貸產品，提供長期、穩定的資金支持，助力養老社區等基礎設施建設。同時，豐富股權和債權投資方式，通過參與養老產業項目的股權投資，為企業注入發展資金，推動企業擴大規模、提升服務質量。

    保險機構可發揮風險保障功能，開發多樣化養老保險產品，如長期護理保險、健康保險等，為老年人提供全方位健康保障。此外，通過保險資金長期投資特性，為養老產業提供資金支持，實現保險資金與養老產業良性互動。

    再次，提升老年群體金融服務水平，增強服務適配性。

    銀行保險機構應關注老年群體特殊需求，優化網點布局和服務流程，在營業網點設置老年人專屬服務區域，配備專業服務人員，為老年人提供貼心服務；加強金融科技應用，開發適老化線上服務平臺，簡化操作流程，讓老年人能輕松使用線上金融服務。

    在產品設計上，注重產品易懂性和便捷性，避免復雜條款和繁瑣操作，降低老年人的理解成本和操作風險。同時，還應持續性加強對老年群體的金融知識普及和教育，提高老年人金融素養和風險防范意識。

    最后，健全內部治理體系，保障養老金融業務穩健發展。

    銀行保險機構應建立健全養老金融業務的組織體系，明確各部門職責分工，形成協同效應。健全管理機制，從產品研發、銷售到售后管理，建立全流程管理制度，確保業務合規、有序開展。強化績效考核，將養老金融業務發展質量和服務水平納入考核體系，激發員工積極性和主動性。加快數字化轉型，運用大數據、人工智能等技術，提升業務運營效率和風險管控能力，為養老金融業務發展提供有力的技術支持。