■本報記者 曹沛原 王愛靜

    作為地方金融主力軍，浙江農商聯合銀行轄內義烏農商銀行堅守支農支小市場定位，以創新驅動、科技賦能、政策協同為抓手，用“繡花功夫”密織了全方位、廣覆蓋、精準化的小微金融服務網。

    截至今年4月末，義烏農商銀行小微企業貸款余額826.18億元，較年初新增13.42億元。近日，記者專訪了義烏農商銀行黨委書記、董事長吳志良，了解到農商銀行支持小微企業發展的“義烏特色方案”。

    記者：支持小微企業融資協調工作機制啟動以來，貴行如何與地方政府、監管部門聯動，確保政策精準落地？

    吳志良：政策從出臺到見效，關鍵在于執行。自支持小微企業融資協調工作機制啟動以來，我行快速響應、周密部署，構建“橫向到邊、縱向到底”全方位服務體系，成立由董事長任組長、分管副行長任副組長，公司金融部、零售金融部、授信評審部等部門負責人及22家一級支行行長為成員的領導小組，同步在各支行設立專項工作小組，形成“總行統籌、條線協同、支行落實”三級聯動機制，跑出服務“加速度”。

    記者：在缺乏抵押物的情況下，貴行如何滿足小微企業融資需求？

    吳志良：要從根本上破解這一難題，必須創新金融服務模式，拓寬小微企業融資渠道。為此，我行精心制定“數據增信、擔保分險、場景適配”三大策略，全力構建多層次、多元化金融產品體系，為小微企業提供精準高效的融資支持。

    具體而言，數據增信，就是讓信用變為“真金白銀”。我行深挖企業數據價值，以納稅信用、交易流水等數據為基礎，創新推出“小微信易貸”“稅銀通”“流水貸”等信用貸款產品。通過多維度數據分析和深入調研，全面評估企業經營狀況，依據納稅記錄等給予合理授信額度。在風險可控前提下，大幅增加信用保證類貸款投放，讓小微企業“信用”轉化為“資金”，為企業發展注入強勁動力。

    擔保分險則是借助外部增信力量破解小微企業擔保難題。例如，我行與義烏市融資擔保公司攜手推廣“普惠保”批量化擔保業務，有效分散銀行信貸風險，讓銀行敢貸、愿貸，小微企業能貸、易貸。

    場景適配策略就像“量體裁衣”。我行根據不同小微企業經營場景和融資需求，為其量身定制金融服務方案。例如針對商貿型小微企業，推出基于交易流水的“流水貸”，精準匹配其資金周轉需求；對納稅規范的企業，以“稅銀通”產品為依托，將納稅信用轉化為融資信用；面向科技型小微企業，則創新知識產權質押貸款等產品，滿足其技術研發和市場拓展的資金需求。通過“場景適配”，讓金融產品與企業需求高度契合，提升金融服務的精準度和有效性。

    記者：在“應貸盡貸”的同時，如何通過盡職免責、差異化定價等機制降低風險？

    吳志良：一是分層管理，構建多維度定價體系。通過引入客戶綜合貢獻度測算模型，將貸款定價權限劃分為多層結構——總行行使基準利率制定權及戰略性客戶定價審批權，確保整體定價策略科學性和穩定性；支行行長基于區域市場競爭力評估，在授權范圍內實施浮動利率調整，靈活應對地方經濟特點；此外，根據客戶對銀行的綜合貢獻度給予差異化利率優惠，實現銀企合作價值量化兌現。通過產品、客戶、機構等多維度定價權限切割，形成“集中管控+彈性授權+動態調節”立體化管理架構，既保障定價靈活性，又確保有效管控風險。

    二是動態調整，精細化定價策略。我行貸款定價模型升級為“總行指導利率—機構調節系數—產品調節系數”精細化定價機制。總行結合市場競爭情況，制定貸款指導利率，為全行定價提供基準；對支行開展分層定價授權管理，將支行分為三檔，每檔權限按季度進行調整，差異化制定利率議價權限。實行動態跟蹤與激勵，建立跟蹤和獎勵處罰機制，按季動態調整定價策略，確保利率定價既適應市場變化，又能有效管控風險，實現風險與收益精準平衡。

    記者：面對匯率波動、回款周期長等挑戰，貴行如何助力小微外貿企業行穩致遠？是否有風險緩釋措施？

    吳志良：我行依托義烏自貿區優勢，設立自貿區金融服務中心，深化“開放金融提亮”工程，拓展跨境金融服務，為外貿企業提供跨境結算、貿易融資、匯率避險等一站式服務。例如，面對匯率波動、回款周期長等挑戰，通過本外幣聯動提升金融服務水平，為小微外貿企業提供匯率風險管理工具，助其鎖定匯率風險，降低匯率波動帶來的不利影響。同時，出臺針對外貿領域企業系列優惠政策，如降低貸款利率等，降低企業融資成本。截至目前，我行已服務超4000家外貿企業，服務覆蓋率超80%，通過減費讓利政策累計向涉外企業讓利超6000萬元。