■本報記者 郝飛

    廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“廣東省農(nóng)信聯(lián)社”）日前披露的《2024年年度報告》提到，2025年將突出管理體制機(jī)制改革，積極推動改制組建農(nóng)商聯(lián)合銀行工作。

    據(jù)了解，目前組建農(nóng)商聯(lián)合銀行主要采取“上參下”和“下參上”兩種模式，兩種模式各具特點(diǎn)。

    2024年7月30日，國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局召開2024年年中工作座談會提出，鞏固廣東農(nóng)合機(jī)構(gòu)“1+7”市場體系。

    業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，未來將組建的廣東農(nóng)商聯(lián)合銀行，有望在“1+7”市場體系下，探索獨(dú)具特色的創(chuàng)新發(fā)展之路。

    “1+7”市場體系

    廣東省農(nóng)信聯(lián)社設(shè)立于2005年，由廣東省內(nèi)4家地市級農(nóng)村信用合作聯(lián)社和95家縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社自愿入股組成。廣東省農(nóng)信聯(lián)社履行對轄內(nèi)農(nóng)商銀行的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。

    隨著廣東省農(nóng)信系統(tǒng)改革持續(xù)推進(jìn)，目前，廣東省內(nèi)縣（市、區(qū)）級農(nóng)信聯(lián)社已全部改制為農(nóng)商銀行。其中，廣州農(nóng)商銀行、珠海農(nóng)商銀行、東莞農(nóng)商銀行、順德農(nóng)商銀行、南海農(nóng)商銀行等7家農(nóng)商銀行（以下統(tǒng)稱“頭部農(nóng)商銀行”）先后脫離廣東省農(nóng)信系統(tǒng)，轉(zhuǎn)由當(dāng)?shù)卣苯庸芾恚⑴c廣東省農(nóng)信聯(lián)社共同形成“1+7”市場體系。這一改革舉措，不僅優(yōu)化了農(nóng)信系統(tǒng)管理架構(gòu)，也為頭部農(nóng)商銀行提供了廣闊的發(fā)展空間。

    實(shí)踐表明，頭部農(nóng)商銀行在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有不可替代的重要作用。例如，東莞農(nóng)商銀行推出特色金融產(chǎn)品，支持當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)與小微企業(yè)發(fā)展；廣州農(nóng)商銀行積極探索金融創(chuàng)新與綜合服務(wù)，為城市建設(shè)與產(chǎn)業(yè)升級提供了資金支持。

    中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)村金融首席研究員馮興元對《農(nóng)村金融時報》記者表示，即將組建的廣東農(nóng)商聯(lián)合銀行也將與頭部農(nóng)商銀行共同發(fā)揮積極作用，促進(jìn)廣東省農(nóng)商銀行改革發(fā)展。

    馮興元認(rèn)為，在“1+7”市場體系下，頭部農(nóng)商銀行按規(guī)定接受地方政府管理、監(jiān)管部門監(jiān)管。這種管理體制，既保證了頭部農(nóng)商銀行發(fā)展方向符合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，又確保其運(yùn)營的規(guī)范性和安全性。

    另據(jù)記者了解，頭部農(nóng)商銀行脫離廣東省農(nóng)信系統(tǒng)時，并非簡單“一脫了之”，還承擔(dān)了其他個別農(nóng)商銀行的管理責(zé)任。

    比如，2022年，東莞農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，經(jīng)廣東省政府同意，東莞農(nóng)商銀行和普寧農(nóng)商銀行的管理權(quán)從廣東省農(nóng)信聯(lián)社整體移交至東莞市政府。東莞市政府委托東莞農(nóng)商銀行協(xié)助管理普寧農(nóng)商銀行，協(xié)助做好普寧農(nóng)商銀行日常治理和經(jīng)營管理，指導(dǎo)督促普寧農(nóng)商銀行不斷完善法人治理機(jī)制，推動其持續(xù)良好發(fā)展。

    這種“托管”模式，既體現(xiàn)頭部農(nóng)商銀行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，也為地方金融穩(wěn)定發(fā)展提供有力保障。

    馮興元表示，頭部農(nóng)商銀行可從以下幾方面推動“托管”農(nóng)商銀行發(fā)展，一是完善后者治理機(jī)制，完善現(xiàn)代銀行治理框架，規(guī)范股東會、董事會、監(jiān)事會運(yùn)作，提升決策科學(xué)性；二是提升后者業(yè)務(wù)能力，引入自身成熟的金融產(chǎn)品，結(jié)合當(dāng)?shù)匦枨蠖ㄖ苹m配；三是加強(qiáng)風(fēng)控，導(dǎo)入自身風(fēng)險評估模型與預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)信貸全流程管理，壓降不良率；四是加強(qiáng)人才培育與管理，選派資深管理人才掛職指導(dǎo)，提升委托管理的農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃與執(zhí)行能力。此外，在充實(shí)資金、化解債務(wù)、提升可持續(xù)經(jīng)營能力等方面，頭部農(nóng)商銀行也可發(fā)揮積極作用。

    改革持續(xù)推進(jìn)

    2022年以來，隨著農(nóng)信社改革持續(xù)推進(jìn)，我國已成立浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行、山西農(nóng)商聯(lián)合銀行等多家農(nóng)商聯(lián)合銀行。

    對各地農(nóng)商銀行而言，農(nóng)商聯(lián)合銀行是強(qiáng)有力的服務(wù)支撐平臺。從資源整合角度看，農(nóng)商聯(lián)合銀行可匯聚轄內(nèi)農(nóng)商銀行資金、技術(shù)、人才等資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置。比如建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)中心，集中處理轄內(nèi)農(nóng)商銀行數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)處理效率與安全性；搭建聯(lián)合培訓(xùn)平臺，為轄內(nèi)農(nóng)商銀行員工提供統(tǒng)一專業(yè)培訓(xùn)。

    在業(yè)務(wù)協(xié)同方面，農(nóng)商聯(lián)合銀行能促進(jìn)轄內(nèi)農(nóng)商銀行開展合作。在信貸業(yè)務(wù)上，可組織轄內(nèi)多家農(nóng)商銀行聯(lián)合放貸，分散風(fēng)險的同時滿足大型項目資金需求；在中間業(yè)務(wù)上，聯(lián)合開發(fā)代收代付、代理保險等業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍，增加收入來源。

    馮興元認(rèn)為，在獨(dú)特發(fā)展模式下，廣東農(nóng)商聯(lián)合銀行可組織成員單位間的資金調(diào)劑，加強(qiáng)可持續(xù)經(jīng)營能力，確保成員單位間資金流轉(zhuǎn)高效、安全。同時，協(xié)助成員單位完善風(fēng)險管理體系，包括建立風(fēng)險管理制度、優(yōu)化風(fēng)險評估流程、加強(qiáng)內(nèi)部控制等，提高成員單位風(fēng)險防控能力。此外，廣東農(nóng)商聯(lián)合銀行還可提供標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)備選方案，為成員單位提供不良資產(chǎn)處置的技術(shù)支持和經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)，加強(qiáng)科技賦能，為成員單位提供統(tǒng)一信息科技平臺，包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子銀行系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等，促進(jìn)成員單位數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。