■本報記者 楊怡明

    近年來，金融服務在數(shù)字化技術加持下不斷向農(nóng)村地區(qū)下沉普及，銀行業(yè)正加速推動數(shù)字普惠金融發(fā)展。

    在這一過程中，大型銀行和中小銀行各有哪些優(yōu)勢和短板？數(shù)字技術在哪些領域發(fā)揮重要作用？銀行業(yè)將通過幾個階段來實現(xiàn)數(shù)據(jù)賦能全渠道經(jīng)營？近日，《農(nóng)村金融時報》記者采訪了國家社科基金重大項目首席專家、湖南大學農(nóng)村金融研究所所長王修華。

    記者：在您看來，數(shù)字技術賦能“三農(nóng)”普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀是怎樣的？

    王修華：第一，我國目前擁有較為豐富的數(shù)字普惠金融服務產(chǎn)品。大部分商業(yè)銀行和金融科技公司都已推出互聯(lián)網(wǎng)貸款、線上供應鏈金融和電商金融等產(chǎn)品支持“三農(nóng)”的發(fā)展。例如，農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)e通”，郵儲銀行的“小額極速貸”，常熟農(nóng)商銀行的“惠農(nóng)快貸”，京東數(shù)科的“數(shù)字農(nóng)貸”等。

    第二，我國目前擁有良好的數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境。首先，我國對數(shù)字技術賦能“三農(nóng)”普惠金融發(fā)展的政策支持力度不斷增強。例如，國務院印發(fā)的《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》、中國人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃》、以及在《中共中央國務院關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的意見》中都明確“三農(nóng)”普惠金融發(fā)展需要數(shù)字技術的賦能。其次，我國目前農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎設施水平不斷提高。截至去年末，全國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為3.08億，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達61.9%，優(yōu)化后的數(shù)字基礎設施提升了網(wǎng)絡支付覆蓋率和可得性。

    總的來說，數(shù)字技術正在推動“三農(nóng)”領域普惠金融發(fā)展，提高金融服務質量和可得性，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化及農(nóng)民生活水平提高做出重要貢獻。但也應看到，目前依舊存在數(shù)字普惠金融特色化產(chǎn)品服務創(chuàng)新不足、數(shù)字金融監(jiān)管有待健全、農(nóng)村經(jīng)濟主體數(shù)字使用能力不強等問題。

    記者：您認為大型銀行、中小銀行發(fā)展數(shù)字普惠的優(yōu)勢和短板是什么？對此，您有哪些建議？

    王修華：大型銀行在發(fā)展數(shù)字普惠金融方面一般具有以下優(yōu)勢。一是資金實力雄厚以及研發(fā)能力強，可以將更多資源投入到金融科技和數(shù)字化轉型上，能夠開發(fā)出更多創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務。二是擁有經(jīng)營范圍及客戶基礎得優(yōu)勢。大型銀行業(yè)務范圍更廣、產(chǎn)品種類更多，而且通過子公司擁有的金融服務種類更加多元，客戶資源也更加豐富，便于推廣數(shù)字普惠金融服務。三是風險管理經(jīng)驗豐富。大型銀行具有豐富的風險管理經(jīng)驗，能夠更好地應對金融市場的風險。但是大型銀行對于小微企業(yè)經(jīng)營特點、行業(yè)特征與發(fā)展趨勢缺乏足夠了解，客戶經(jīng)理隊伍經(jīng)驗積累相對不足。

    為此建議，一方面，可以在“標準化”產(chǎn)品設計基礎上，采用“差異化”的組合產(chǎn)品模式創(chuàng)新性地滿足客戶的不同需求，提高客戶產(chǎn)品覆蓋率和盈利性。另一方面，可以以普惠金融客戶為基礎建立特定的風險管理模式。

    中小銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢在于組織結構較為扁平，決策效率較高，更易適應市場變化和客戶需求。同時，中小銀行往往更注重特定領域客戶的需求，能夠提供更個性化的金融服務。但與大型銀行不同，其資金實力、創(chuàng)新能力、風險管理能力以及客戶基礎都十分薄弱。所以，中小銀行首先應該強化創(chuàng)新能力，其次就是牢牢把握地緣優(yōu)勢，結合數(shù)字化技術，持續(xù)做好普惠金融服務下沉工作。

    記者：在發(fā)展“三農(nóng)”普惠金融這一過程中，您認為數(shù)字技術可以發(fā)揮重要作用的領域有哪些？

    王修華：一是在金融服務的可得性方面，數(shù)字技術提高了金融體系的服務效率和營銷效能，通過移動支付技術，農(nóng)民可以輕松完成轉賬、繳費等金融交易；通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，農(nóng)民可以在線申請貸款、投資理財?shù)取＠纾貞c銀行推出基于5G的數(shù)字化移動銀行服務，解決了部分地區(qū)因網(wǎng)點不足或者位置偏遠導致的制約服務問題。

    二是農(nóng)業(yè)保險領域。例如，平安保險將人工智能、無人機航拍等技術應用于核保、理賠等農(nóng)業(yè)保險的重要環(huán)節(jié)，優(yōu)化了風險的識別與預判能力，使得數(shù)字農(nóng)業(yè)保險服務更加精準化。

    三是涉農(nóng)信貸領域。首先，金融機構可以借助數(shù)字技術，將農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質押物范圍進一步拓展，讓“三農(nóng)”融資有了更多可能性。比如衛(wèi)星遙感技術，網(wǎng)商銀行于2020年首創(chuàng)衛(wèi)星遙感信貸技術“大山雀”，通過解析衛(wèi)星影像判斷農(nóng)戶耕種面積和品類、預測產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予合理的貸款額度。其次，通過大數(shù)據(jù)、機器學習等數(shù)字技術，金融機構可以建立精準全面的農(nóng)戶風險評估與管理體系、農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)體系，有效降低涉農(nóng)信貸的風險問題。

    記者：如果做一個規(guī)劃，您認為銀行業(yè)可以通過幾個階段來實現(xiàn)數(shù)據(jù)賦能全渠道經(jīng)營？最終將會達到一個什么狀態(tài)？

    王修華：第一個階段是數(shù)據(jù)的整合、清洗、分析和挖掘，目標是確保數(shù)據(jù)質量，為后續(xù)的數(shù)據(jù)分析和應用打下基礎，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中的規(guī)律和趨勢，為業(yè)務決策提供依據(jù)。

    第二個階段是數(shù)據(jù)應用與創(chuàng)新階段，銀行要將數(shù)據(jù)分析的結果應用到各個業(yè)務領域，包括客戶服務、風險管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等，沉淀業(yè)務策略，構建立體化的業(yè)務運營體系。目標是通過數(shù)據(jù)驅動的方式，提升銀行業(yè)務的效率和效果。

    第三個階段為數(shù)據(jù)生態(tài)建設階段，銀行需要構建開放的數(shù)據(jù)生態(tài)，與合作伙伴共享數(shù)據(jù)資源，共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)多渠道多平臺融合，互為場景、互為客戶。

    銀行業(yè)最終將形成全面數(shù)據(jù)化、決策智能化、服務個性化和生態(tài)開放化的“數(shù)銀融合”新生態(tài)。

（編輯 劉慧）