■本報記者 曹沛原

    進(jìn)出銀行辦理業(yè)務(wù)時，您是否注意到，很多銀行網(wǎng)點門口都懸掛著一塊白底綠色、寫有“存款保險”的醒目標(biāo)識牌？如今，越來越多的老百姓知曉，這塊標(biāo)識牌與每位儲戶的存款安全息息相關(guān)。

    2015年5月1日，《存款保險條例》施行，標(biāo)志著我國存款保險制度正式建立。2020年11月28日起，存款保險標(biāo)識在全國范圍內(nèi)啟用。對金融消費者來說，通過這一標(biāo)識，大家立即能識別，自己的存款在這家金融機構(gòu)是否有保障。

    十載樹木參天起。存款保險制度的實施，對銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展和儲戶信心提升都帶來了深遠(yuǎn)影響。

    “作為扎根縣域的農(nóng)商銀行，我們服務(wù)的縣域、農(nóng)村儲戶占比超60%，這類群體對資金安全要求更高。存款保險制度明確‘50萬元內(nèi)全額償付’后，儲戶不再因‘銀行大小’過度擔(dān)憂資金安全，我行得以專注深耕本地市場。近三年涉農(nóng)貸款年均增長7.26%，存款規(guī)模年均增長7.52%，各項存款余額連續(xù)十年保持恭城縣金融同業(yè)第一，資金穩(wěn)定性顯著提升。”廣西恭城農(nóng)商銀行黨委書記、董事長賀雷在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，存款保險制度對該行而言是“雙重保障”——既是中小銀行的“穩(wěn)定器”，也是儲戶的“安心貼”。

    形成良性循環(huán)

    存款保險制度，是國家通過立法的形式，設(shè)立存款保險基金，依法保障廣大存款人存款安全的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度。

    今年4月3日，中國人民銀行發(fā)布2024年存款保險基金收支情況顯示，截至去年末，全國參加存款保險的銀行業(yè)金融機構(gòu)共計3761家。

    據(jù)了解，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，始終能為99%以上的存款人提供全額保障。

    “50萬元償付限額的設(shè)計始終覆蓋99%以上儲戶，這一機制通過多維度制度安排和心理預(yù)期管理，有效構(gòu)筑金融穩(wěn)定的‘防火墻’。”廣西德保農(nóng)商銀行副行長凌世博表示，制度設(shè)計通過事前承諾賠付機制，避免負(fù)面輿情及擠兌事件發(fā)生，在風(fēng)險暴露時能有效阻斷“羊群效應(yīng)”。同時，通過明確50萬元限額內(nèi)全額償付規(guī)則（覆蓋99%以上儲戶），消除“銀行越大越安全”的認(rèn)知偏差，引導(dǎo)儲戶理性選擇銀行，而非盲目追逐規(guī)模。

    凌世博表示：“存款保險制度絕非簡單‘付款箱’，而是推動銀行業(yè)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施。對我行而言，需將制度優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為治理效能——既要借力其信用增信拓展市場，更要以差別費率機制為鏡，持續(xù)夯實資產(chǎn)質(zhì)量，實現(xiàn)‘儲戶安心、機構(gòu)穩(wěn)健、縣域受益’多維共贏。”

    對于中小銀行特別是農(nóng)商銀行來說，制度有效消除“小銀行存款是否安全”的核心顧慮。尤其在農(nóng)村地區(qū)，過去部分村民因?qū)χ行°y行品牌信任度不足，更傾向?qū)①Y金存入國有大行。

    凌世博表示：“我們深刻認(rèn)識到儲戶對存款保險制度及非存款產(chǎn)品風(fēng)險的理解偏差可能引發(fā)的信任危機與操作風(fēng)險。為此，我行通過構(gòu)建場景化教育矩陣與服務(wù)流程嵌入機制，針對性化解儲戶疑慮。”

    例如，將風(fēng)險提示嵌入業(yè)務(wù)流程。一方面在存單憑證加印醒目標(biāo)語（標(biāo)語內(nèi)容為“本存款受存款保險保護，50萬元內(nèi)全額償付”）。另一方面，客戶購買理財產(chǎn)品前，需告知客戶理財產(chǎn)品風(fēng)險等級，并在醒目位置明確標(biāo)注“理財非存款投資需謹(jǐn)慎”等。最后，在錄音錄像環(huán)節(jié)增設(shè)問答模塊，并請客戶在完全理解的前提下，明確告知“已知悉本產(chǎn)品風(fēng)險等級與存款保險的區(qū)別”。

    增強中小銀行市場競爭力

    存款保險制度被認(rèn)為可以增強中小銀行的市場競爭力。作為中小銀行，是否感受到制度帶來的信用提升或業(yè)務(wù)拓展機會？

    在浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)嵊泗農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與管理部副總經(jīng)理婁艷艷看來，存款保險制度增強了社會公眾對中小銀行的信任度，尤其在轄內(nèi)金融市場，依托本地化服務(wù)優(yōu)勢疊加存款保險保障，來提升市場競爭力。

    賀雷表示：“2015年制度實施前，我行20萬元以上存款占比35.44%。截至目前，這一比例已提升至56.25%。背后是儲戶對‘小銀行存款同樣安全’的認(rèn)可——尤其農(nóng)村地區(qū)大額存款（如外出務(wù)工收入、種植養(yǎng)殖回款）選擇我行的比例顯著增加，資金穩(wěn)定性大幅提升。”存款穩(wěn)定后，銀行有更多資金投放本地。例如，去年，依托穩(wěn)定的存款基礎(chǔ)，該行為88個行政村集中授信3.97億元，重點支持柿子、馬蹄等特色種植及養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。可以說，存款保險不僅“保”了儲戶，更“活”了地方經(jīng)濟。

    凌世博表示：“我們切實體會到存款保險制度帶來的‘信用平權(quán)’效應(yīng)和戰(zhàn)略機遇。”

    據(jù)凌世博介紹，一是從“規(guī)模背書”到“制度背書”的突圍。存款保險標(biāo)識全面啟用后，廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行將存款保險保障標(biāo)識嵌入手機銀行開屏頁面、存單憑證設(shè)計，德保農(nóng)商銀行還聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府開展“存款保險明白卡”入戶宣傳等制度宣傳措施，存款保險制度的普及，讓群眾對銀行放心、存款安心。這對銀行提升市場份額起到至關(guān)重要的作用。

    二是在制度“護城河”中構(gòu)筑差異化優(yōu)勢。存款保險制度為中小銀行打開“公平競爭之門”，當(dāng)制度保障與本土化創(chuàng)新深度融合時，可拓展更多領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，例如，針對50萬元分拆需求設(shè)計，為客戶設(shè)計財富計劃，定存、保險、理財?shù)却婵町a(chǎn)品得到多維度拓展。

    “下一步，我行將‘存款保險認(rèn)知度—客戶黏性—資產(chǎn)質(zhì)量’三螺旋增長打造為模型，真正把制度優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為縣域金融服務(wù)的核心競爭力。”凌世博說。

    奔赴“下一個十年”

    如今，面對日益復(fù)雜的金融環(huán)境，存款保險制度作為保障存款安全的重要防線，其作用愈發(fā)凸顯。

    在銀行業(yè)從業(yè)者看來，存款保險制度最值得總結(jié)的經(jīng)驗是什么？對下一個十年制度發(fā)展又有何期待？

    “最值得總結(jié)的經(jīng)驗是‘普惠性’與‘市場化’的平衡——制度既覆蓋90%以上儲戶基礎(chǔ)安全需求，又通過差別費率、早期糾正等機制，實現(xiàn)‘保儲戶’與‘促銀行’雙贏。”賀雷表示。

    在凌世博看來，存款保險制度需與宏觀審慎監(jiān)管結(jié)合，建立“風(fēng)險監(jiān)測—預(yù)警—早期糾正”全鏈條機制。例如，我國存款保險通過風(fēng)險差別費率、現(xiàn)場評估等工具，推動高風(fēng)險機構(gòu)“早發(fā)現(xiàn)、早處置”，避免風(fēng)險累積。

    展望未來，凌世博表示，存款保險制度下一個十年，期待從“風(fēng)險共擔(dān)”向“風(fēng)險防控”深化，通過法治化、市場化、科技化手段，構(gòu)建更具彈性的金融安全網(wǎng)。對銀行業(yè)而言，這意味著更嚴(yán)格的風(fēng)險自律，同時獲得更穩(wěn)定的公眾信任基礎(chǔ)。

    賀雷則建議，希望根據(jù)居民財富增長、通脹等因素，探索償付限額的動態(tài)調(diào)整機制，讓保障更貼合實際、與時俱進(jìn)。