本報記者 彭妍

    近日，國有大行、股份制銀行、地方中小銀行再次加碼消費貸營銷力度，通過直接降低利率、提高放貸額度或發放優惠券等手段，吸引潛在借款人。據悉，目前多家銀行消費貸最低利率降至“2字頭”，貸款額度提升到100萬元至200萬元。

    上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，對銀行而言，發展消費信貸是零售業務布局中的重要環節，當前商業銀行加碼消費信貸營銷，一方面是為了落實國家關于激活消費的相關調控政策，助力激活消費潛力，實現消費的合理增長；另一方面，也是商業銀行沖刺開門紅目標，搶抓優質資產、優質客戶的重要舉措。

    然而，也有專家表示，單純依靠利率和額度競爭并非銀行的長久之計。未來，優質消費場景將成為機構重點考慮的業務領域。建議銀行可以圍繞“以舊換新”“綠色消費”等政策倡導方向，開展相關業務。

    加大“消費貸”優惠力度

    近期，各家商業銀行輪番開啟消費貸“花式”營銷。目前，多家銀行的消費貸產品最常見的優惠方式包括給予客戶利率折扣、發放利率優惠券等，有的銀行還在貸款額度、期限、還款方式等方面提供優惠。

    招商銀行借“閃電貸”上線十周年之際，針對符合條件的新客戶推出了年化利率2.78%的限時優惠，并發放不同利率的優惠券；民生銀行“民易貸”最低年化利率下探至2.76%。

    此外，部分銀行主打高額度優勢。例如，北京銀行的“京e貸”，單戶授信最高可達100萬元，最低可享受2.65%的年化利率優惠；浦發銀行浦閃貸產品迎來了升級，升級后的額度最高可達100萬元，借款利率則是2.88%起。

    在這一輪消費貸營銷熱潮之中，國有大行積極性頗高，部分國有大行消費貸利率也有所下調。例如，2月21日，中國銀行重慶市分行公眾號發文稱，“個人信用消費貸利率又降啦，為你的春日美好生活加油”，“隨心智貸”借款額度可達30萬元、用款期限可達三年、用款年利率低至2.85%（單利）。

    場景化嵌入是破局關鍵

    蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報》記者表示，銀行這一輪營銷熱潮的背后，既有銀行業應對短期市場變化的策略性選擇，也反映了行業長期發展的深層挑戰。從市場環境來看，當前正值一季度開門紅的關鍵時期，屬于信貸投放的旺季。疊加全年降息預期仍在，銀行在利率下調前加快放貸節奏，可提前鎖定優質客戶和資產收益，避免未來利差收窄對利潤的沖擊。與此同時，當前銀行業仍面臨明顯的優質資產荒現象，消費貸款因其小額分散、風險相對可控的特點，成為銀行填補資產端缺口的重要手段。

    楊海平建議，為應對消費貸款的競爭壓力，商業銀行可以在以下方面發力：一是發展場景化消費金融，利用金融科技實現銀行消費金融服務與消費場景的鏈接，迭代智能風控技術，充分對接政府提振消費的政策措施，特別是有計劃地追蹤消費熱點和新型消費，在提升客戶體驗的前提下搶占先機；二是發展品牌化消費金融，與綠色消費相結合，推出針對綠色消費的金融產品，探索與各類促銷活動相結合，加載特色化增值服務，提升品牌影響力；三是開展綜合化個人金融服務，通過對消費信貸客戶進行交叉營銷，提升客戶的綜合收益貢獻。

    薛洪言建議，銀行消費貸款的未來突圍方向需從“價格競爭”轉向“價值深耕”。場景化嵌入是破局的關鍵。消費貸款的本質是服務于具體的消費行為，銀行應跳出單純放貸的邏輯，主動對接消費趨勢和消費場景。同時，進行客群分層與區域下沉，針對不同客群開發針對性產品，提高差異化競爭能力；持續發力金融科技，提高風控水平的同時優化用戶體驗。最終目標是將消費貸款融入實體消費鏈條，通過差異化服務體系實現從規模擴張到質效提升的轉型。