——訪中國(guó)人民大學(xué)CIO醫(yī)養(yǎng)結(jié)合與金融專業(yè)委員會(huì)召集人邊濤

    ■本報(bào)記者 李冰

    近年來(lái)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融而迅速發(fā)展，消費(fèi)金融已成為增長(zhǎng)最為迅速的金融“風(fēng)口”之一。目前市場(chǎng)上從事消費(fèi)金融的企業(yè)雖多，但是能有效發(fā)掘消費(fèi)金融企業(yè)潛力，做好消費(fèi)金融這盤(pán)“菜”的企業(yè)占比并不多。近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪了中國(guó)人民大學(xué)CIO醫(yī)養(yǎng)結(jié)合與金融專業(yè)委員會(huì)召集人邊濤。

    《證券日?qǐng)?bào)》：請(qǐng)您談?wù)勀壳拔覈?guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)情況。

    邊濤：我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額近五年來(lái)一直保持著高速增長(zhǎng)。隨著我國(guó)民間財(cái)富的增長(zhǎng)，人均可支配收入的增加，以及國(guó)家對(duì)消費(fèi)的刺激，我國(guó)居民的消費(fèi)意愿逐年增高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也開(kāi)始發(fā)生變化——居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)正從生存型消費(fèi)向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費(fèi)過(guò)渡。提前消費(fèi)、信用消費(fèi)的觀念開(kāi)始取代傳統(tǒng)消費(fèi)觀念而逐步獲得消費(fèi)者認(rèn)可，消費(fèi)信貸占信貸比重也將有所增加。中國(guó)消費(fèi)社會(huì)的形成，以及由此所推動(dòng)的消費(fèi)升級(jí)，是消費(fèi)金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

    中國(guó)產(chǎn)融結(jié)合的基本格局和金融混業(yè)的基本格局的形成，為消費(fèi)金融的蓬勃發(fā)展做好了金融基礎(chǔ)準(zhǔn)備。而在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的背景下，國(guó)家政策對(duì)消費(fèi)的支持，是消費(fèi)金融蓬勃興起的催化劑。

    《證券日?qǐng)?bào)》：在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的今天，您認(rèn)為消費(fèi)金融發(fā)展的關(guān)鍵要素是什么？

    邊濤：研究消費(fèi)金融必須要看到其消費(fèi)金融背后的三個(gè)重要因素：參與感、沉浸感和場(chǎng)景。消費(fèi)金融的關(guān)鍵還是消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的大發(fā)展使消費(fèi)金融得以發(fā)展，而培養(yǎng)消費(fèi)者的參與感是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的重要方式。比如消費(fèi)金融中的“參與感”實(shí)例——小米，就是一家重視銷售參與感的公司。構(gòu)建參與感，就是把做產(chǎn)品做服務(wù)做品牌做銷售的過(guò)程開(kāi)放，讓用戶參與進(jìn)來(lái)，建立一個(gè)可觸碰、可擁有，和用戶共同成長(zhǎng)的生態(tài)。

    《證券日?qǐng)?bào)》：當(dāng)下行業(yè)都在討論的熱點(diǎn)就是“消費(fèi)升級(jí)”和“新零售”，您認(rèn)為“消費(fèi)升級(jí)”的立足點(diǎn)是什么？

    邊濤：有了互聯(lián)網(wǎng)之后，中國(guó)就進(jìn)入到消費(fèi)升級(jí)時(shí)代，這個(gè)時(shí)代的一個(gè)重要特點(diǎn)就是消費(fèi)者掌握更多的信息，有了更加豐富的選擇，可以更加便捷地去選擇商品，按照自己的消費(fèi)需求去判斷什么適合自己，什么不適合自己。但與消費(fèi)者相反，很多企業(yè)對(duì)消費(fèi)者需求關(guān)注不夠，為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不斷陷入到同質(zhì)化產(chǎn)品過(guò)度供應(yīng)的困境中。在消費(fèi)者越來(lái)越追求個(gè)性化消費(fèi)的時(shí)代，每個(gè)行業(yè)都必須要進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和營(yíng)銷模式的調(diào)整，這也是“消費(fèi)升級(jí)”的一個(gè)立足點(diǎn)。

    互聯(lián)網(wǎng)爭(zhēng)奪的是流量和入口，而今后移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代爭(zhēng)奪的是場(chǎng)景，對(duì)于傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的核心就是場(chǎng)景。場(chǎng)景時(shí)代中主要的技術(shù)力量有五種，分別是：大數(shù)據(jù)、移動(dòng)設(shè)備、社交媒體、傳感器和定位系統(tǒng)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)將進(jìn)入的新時(shí)代就是場(chǎng)景時(shí)代。

    《證券日?qǐng)?bào)》：國(guó)外哪些消費(fèi)金融企業(yè)經(jīng)驗(yàn)值得借鑒？

    邊濤：目前，我國(guó)的消費(fèi)金融確實(shí)發(fā)展迅速，但還需要繼續(xù)探索，歐洲的一些經(jīng)驗(yàn)仍然需要借鑒。以京東、阿里為代表的電商巨頭，其消費(fèi)金融發(fā)展基本壟斷了線上的消費(fèi)場(chǎng)景，但線下場(chǎng)景尚是短板，可以根據(jù)不同用戶群體的不同需求繼續(xù)挖掘。歐洲消費(fèi)金融的信貸管理突出高效與自動(dòng)，我們需要借鑒的也是將整個(gè)消費(fèi)金融服務(wù)的流程智能化、便捷化、高效化。

    消費(fèi)金融業(yè)務(wù)本身為無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的信用貸款，根據(jù)目前的用戶定位特點(diǎn)，消費(fèi)金融本身是一個(gè)借款需求強(qiáng)與還款能力弱的矛盾突出的行業(yè)，信用評(píng)估也尤為關(guān)鍵。國(guó)內(nèi)需要鼓勵(lì)發(fā)揮市場(chǎng)征信力量的作用，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的整合與分析。