“助貸”、催收、小額貸款等“互聯(lián)網(wǎng)信貸”產(chǎn)業(yè)鏈，正在被監(jiān)管摸底排查調研。

    在這個產(chǎn)業(yè)鏈上，涉及催收、委托催收等正在被摸底。繼51信用卡催收公司被警方調查后，10月24日，21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，央行、銀保監(jiān)會已組成調查組，摸底大數(shù)據(jù)的使用邊界和采集邊界，將會涉及外包催收公司管理辦法。首批排查和調研的機構包括一諾銀華、萬盛金融和平安普惠。

    持牌金融機構也迅速自查。一位股份行總行人士表示，各分行自查和第三方數(shù)據(jù)平臺的合作情況，評估合規(guī)風險。

    10月24日下午，網(wǎng)傳央行緊急調研，要求銀行填報是否與第三方數(shù)據(jù)公司開展合作，排查的合作內容主要涉及數(shù)據(jù)采集、信用欺詐、信用評分、風控建模等方面，有的要求銀行上報第三方公司的名字、股東背景、是否涉及爬蟲。

    一位機構首席風控官表示，此次主要是排查“爬蟲”信息，部分銀行并未收到要求填報第三方信息的通知。

    監(jiān)管排查調研“大數(shù)據(jù)”

    “大數(shù)據(jù)”相關的信貸、催收正在被摸底排查調研。

    10月24日，一位接近監(jiān)管的人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，央行、銀保監(jiān)會已組成調查組，摸底大數(shù)據(jù)的使用邊界和采集邊界，將會涉及外包催收公司管理辦法。

    該人士表示，第一批排查和調研的機構包括在新三板掛牌的一諾銀華、萬盛金融和中國平安（601318.SH、2318.HK）旗下的平安普惠。

    上述機構中，平安普惠持有兩張互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照、一張融資擔保牌照，與前海金交所、重慶金交所和陸金所一起構成平安集團的“大陸金所”體系。

    一諾銀華（835592.OC）成立于2009年2月并于2015年12月在新三板掛牌，被稱為“催債第一股”，主要從事銀行信用卡和其他信貸的催告，但從2015年中開始就已不再發(fā)布財報。

    對大數(shù)據(jù)公司的排查，始于套路貸整治，并波及催收的領域。

    “這是套路貸整治引發(fā)的連鎖反應。”一位企業(yè)征信機構負責人表示，亂象由來已久，其在多個監(jiān)管部門的會議上提過，“部分數(shù)據(jù)公司說不清楚（數(shù)據(jù)來源），有些金融機構只要數(shù)據(jù)方提供承諾就敢用。”

    10月21日晚間，杭州公安官方微博消息稱，51信用卡委托外包催收公司冒充國家機關，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪，案件仍在進一步偵查中。

    另一家從事催收的上市公司*ST中科（002290.SZ）的控股股東深圳市中科創(chuàng)資產(chǎn)管理有限公司實控人因涉嫌暴力催收被捕。

    4月10日，深圳市公安局發(fā)布通報稱，打掉了以深圳中科創(chuàng)金融控股集團有限公司法定代表人張偉為首的涉黑犯罪集團。該涉黑犯罪集團通過架設“88財富網(wǎng)”網(wǎng)絡融資平臺，虛構投資項目，非法吸收公眾存款，獲得巨額資金后再用于高息放貸牟利，并采取擺場收數(shù)、非法拘禁、尋釁滋事等暴力手段逼迫催收，還通過制作虛假銀行流水、空白債務確認書、以貸平貸等方式，利用虛假訴訟強迫債務人償還債務。

    規(guī)范“助貸”模式

    除“大數(shù)據(jù)”外，助貸業(yè)務也被進一步規(guī)范。

    所謂“助貸”，并無標準定義，一般是指銀行、信托、消費金融公司等持牌金融機構作為資金方，由互聯(lián)網(wǎng)公司線上導流或線下門店的商業(yè)模式。

    這一業(yè)務模式正在被迅速規(guī)范，特別是涉及大數(shù)據(jù)和融資擔保牌照領域。

    10月12日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布《關于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的通知》，商業(yè)銀行嚴禁與以金融科技之名從事非法金融活動的企業(yè)開展合作；嚴禁與虛構交易背景或貸款用途，套取信貸資金的企業(yè)開展合作；嚴禁與以非法手段催收貸款的企業(yè)開展合作；嚴禁與以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業(yè)開展合作。

    在風控上，不得將貸款“三查”、風險控制等核心業(yè)務環(huán)節(jié)外包給合作機構，不得僅根據(jù)合作機構提供的數(shù)據(jù)或信用評分直接作出授信決策，不得因引入保證保險、回購承諾等風險緩釋措施而放松風險管控。

    “我們正在要求各分行自查和第三方數(shù)據(jù)平臺的合作情況，評估合規(guī)風險。”一位華南股份制銀行總行人士表示，大數(shù)據(jù)合規(guī)已經(jīng)是業(yè)內的共識。

    10月24日，銀保監(jiān)會公布《關于印發(fā)融資擔保公司監(jiān)督管理補充規(guī)定的通知》，將未取得融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證但實際上經(jīng)營融資擔保業(yè)務的住房置業(yè)擔保公司、信用增進公司等機構納入監(jiān)管。

    “融資擔保新規(guī)是去年銀保監(jiān)會一號文的再次強調。”廣州市小額貸款公司協(xié)會常務副秘書長徐北對記者說。

    他說，助貸包括多個類型，有的公司是導流，而有的助貸實際上通過融資擔保公司收取年利率36%的部分收益，但是36%是“一道紅線”。

    國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼認為，助貸機構理論上用于獲客、引流，但實踐層面大多數(shù)助貸機構實力并不強，往往會被金融機構要求提供擔保、兜底。如果明確“未經(jīng)批準不得提供或變相提供融資擔保”，一些助貸機構就失去了和金融機構合作的條件，影響會比較大。

    上述融資擔保通知對擔保業(yè)務做出了明確規(guī)定，為各類放貸機構提供客戶推介、信用評估等服務的機構，未經(jīng)批準不得提供或變相提供融資擔保服務。未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準，汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務商等機構不得經(jīng)營汽車消費貸款擔保業(yè)務，已開展的存量業(yè)務應當妥善結清。

    另外，有需要開展相關業(yè)務的，應當按照《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》規(guī)定，設立融資擔保公司經(jīng)營相關業(yè)務。對存在違法違規(guī)經(jīng)營、嚴重侵害消費者（被擔保人）合法權益的融資擔保公司，監(jiān)督管理部門應當加大打擊力度，并適時向銀行業(yè)金融機構通報相關情況，以此保護消費者合法權益。

    徐北說，“監(jiān)管的目的不是封殺現(xiàn)金貸，而是信貸要有場景、有自己閉環(huán)的業(yè)務鏈條，而不是只擁有消費金融、互聯(lián)網(wǎng)小貸等牌照，卻依靠外部導流，實際的風控就無從談起。”目前，各地融資擔保機構基本已經(jīng)停辦，一般只有國企或上市公司資質才能拿到。例如，廣州最高峰時有近百家融資擔保機構，目前只剩下30余家融資擔保機構。

    P2P公司轉型

    21世紀經(jīng)濟報道此前報道，在互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛向“助貸”模式轉變的情況下，融資擔保牌照成為各家機構必不可少的一張牌照。

    例如，近期陷入風波的51信用卡，在2017年末“現(xiàn)金貸”新政發(fā)布后一度中止“助貸”業(yè)務，直到2018年4月拿到融資擔保牌照后，自去年二季度起逐步恢復與各機構融資開始助貸業(yè)務合作。

    今年5月，360新成立融資擔保公司經(jīng)營范圍包括借款類擔保、發(fā)行債券擔保、其他融資擔保。位于深圳的樂信目前已擁有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照和融資擔保牌照，已于2017年注冊設立深圳市樂信融資擔保。趣店在擁有網(wǎng)絡小額貸款牌照后，今年2-3月，趣店在廈門先后注冊設立融資租賃、融資擔保公司。小贏科技設立了深圳市贏眾通非融資性擔保有限公司，獲得融資擔保牌照。拍拍貸在互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照之后，也握有融資擔保、融資租賃牌照。

    多位業(yè)內人士指出，此前從事P2P網(wǎng)貸及相關業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)金融機構轉型“助貸”，是在P2P網(wǎng)貸壓退背景下的一種轉型選擇。

    湖南省地方金融監(jiān)管局公告稱，湖南省取締24家網(wǎng)貸機構，并對其他開展P2P業(yè)務的機構及外省在湘從事P2P業(yè)務的分支機構均未納入行政核查，對其開展的P2P業(yè)務一并予以取締。

    被21世紀經(jīng)濟報道記者問詢到的多家P2P平臺負責人透露，近期上海部分P2P平臺都被要求停發(fā)新的P2P借款標的。一位上海P2P平臺人士表示，P2P新標被停發(fā)或逐步大幅縮減數(shù)量，意味著相應借款人、出借人與借款余額持續(xù)被壓縮，直到最終全部歸零。

    兩位消息人士對21世紀經(jīng)濟報道記者指出，深圳也要求對P2P網(wǎng)貸實施“三降”

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