憑借大數據算法，智能推薦系統已在多家保險中介平臺上線，精準匹配用戶需求，并向用戶推薦個性化的專屬保險產品。智能推薦系統的運作，往往始于8個由專家論證而來的“精華”問題。這8個問題，其實包含了幾十個關于用戶的細節。

    證券時報記者通過實地體驗，試圖呈現智能保險平臺的運作流程。值得注意的是，雖然推薦出來的保險產品組合不一定最適合用戶或最具性價比，但至少已經讓大家看到一種希望——以后可以憑借自己能掌控的信息，不被人騷擾著“買保險”了。這在BAT（百度、阿里、騰訊）紛紛入局保險的今天，已經成為一個保險產品買賣方式變革的重大信號。

    證券時報記者 劉敬元

    在一個智能保險平臺上，回答幾個問題，就得到了包含多家險企產品的保障計劃的推薦。不用再去找人推薦保險產品，不怕去保險公司官網測算保險后被電話轟炸，也不用害怕被保險營銷人員忽悠了。消費者只需在系統推薦的“套餐”中，根據自己的偏好，決定是不是要買以及買哪一套。

    這樣的場景，已在一些有互聯網或科技背景的保險中介平臺上線。從某種程度上講，這類中介機構的定位較傳統中介已有較大不同。它們正在積極擁抱新技術，通過理解市場和服務，以客戶為中心做平臺，調動各方面資源為我所用，包括讓上游的保險公司來幫助用戶定制專屬化保險產品、推薦最具性價比的保險，讓消費者與保險之間的觸達更簡單。

    有保險中介人士向證券時報記者表示，雖然這種保險購買方式尚不普遍，但在BAT（百度、阿里、騰訊）入局保險的今天，已經足夠引起保險行業的重視，預計未來會更普遍。

    智能保險初體驗

    記者昨天在一個智能保險平臺上做了一次購買保險的嘗試。

    先是回答了8個問題，包括：性別、出生日期、子女數量、最小子女年齡（若有）、年收入（個人/家庭）、按揭月還款額、所在省份、是否有特別需求（如，航意險）。

    接著，系統推測做這次嘗試的是“一位新時代獨立女青年”，建議配置意外、重疾方面的保障，并推薦“經濟型”和“標準型”兩種保險產品套餐。

    該平臺信息稱，用戶在微信上回答的8個問題，都是保險產品專家經過慎重考慮論證出來的“精華”。每一個問題背后，都關聯著數條用戶看不到想不到的“線索”。比如：問你“所在的城市”，大數據會隨之匹配“平均工資”、“地域性疾病”、“不同保險機構在當地的認可度排名”等，從而一步完成數個維度的篩選。“8個問題，其實是幾十個關于你的細節，足以讓我了解你。”

    這個不超過5分鐘的體驗，讓記者想起最近一次購買保險的經歷。幾個月前，記者在幾家險企官網上測試了主打重疾險的保費，隨后幾天，陸續收到對應險企的電話。但是，電銷座席只會推銷產品，不會回答疑問，專業性頗讓人擔憂。

    定制專屬化保險產品

    上述智能保險產品是由宜信博誠保險銷售服務公司推出。據該公司官網信息，其在2015年底就推出智能保險概念。旗下小智科技公司打造的“小智智能保險”APP于2017年4月上線，截至當年6月末，近3個月時間，注冊用戶增長到數萬人。

    據保險中介行業人士稱，自主探索智能保險平臺的保險中介不在少數，特別是有科技背景或互聯網背景的保險中介機構，它們在這方面的積極性和活躍度不亞于保險公司。

    從某種程度上講，這類中介機構的定位較傳統中介已有較大不同。它們正在積極擁抱新技術，通過理解市場和服務，以客戶為中心做平臺，調動各方面資源為我所用，包括上游的保險公司，來幫助用戶定制專屬化保險產品、推薦最具性價比的保險，讓消費者與保險之間的觸達更簡單。

    目前BAT都已獲得保險中介牌照，它們做平臺的趨勢更受到關注。騰訊微保的思路，就是將用戶體驗放在首位，從每個險種中嚴選2～3個產品，簡化條款，精準匹配用戶需求。

    一位保險中介平臺負責人分析，智能保險平臺在中介的出現基于幾個原因。其一是互聯網已經成為消費者消費習慣之一，且某種程度上，“心理信任”已轉移到互聯網上。其二，就互聯網業務而言，中介平臺的方式更符合市場需求，比如用戶往往要比較不同產品的性價比。

    復雜智能推薦可期

    新一站保險代理公司2013年也已開始做智能推薦系統。該公司總經理國婷麗對記者說，通過跟客戶互動的幾個問題，來為客戶匹配保險產品。互動的問題是顯性的，背后則是一套算法。智能推薦的這套算法也在從上半場到下半場的過渡過程中。

    上半場是機械的過程，更多的是數據的累積和映射表格關系的建立。比如，有100個用戶名單，有姓名、身份證號碼，可以解讀生日、性別；另外100個名單里面有微信賬號、購物傾向等。兩個名單匹配起來，就可以給客戶打更多立體化的標簽。

    到了下半場，就是數據算法的升級，本質上是一個思考的過程。以后機器人會學習，自我修復，根據標簽建立系統和模型，反向輸出給用戶，讓用戶認可并接受。專業的產品，更適合這樣的過程，更適合智能保顧或算法的合理推薦。

    國婷麗表示，數據模型正在嘗試進行長期產品的模擬和適用，一旦應用，對于市場和消費者的理解會有很大幫助，將讓消費者的需求和保障服務高度匹配起來。