本報(bào)記者 冷翠華

    車險(xiǎn)綜合改革（下稱“車險(xiǎn)綜改”）實(shí)施已過(guò)半年，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)實(shí)現(xiàn)得如何？行業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了哪些新情況？

    《證券日?qǐng)?bào)》記者通過(guò)采訪了解到，截至今年2月底，在車險(xiǎn)保額有所提高的情況下，車均保費(fèi)較改革前下降了21%，全行業(yè)車險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率持續(xù)走高至70.27%，車險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的能力大幅提升。不過(guò)，行業(yè)車險(xiǎn)承保普遍虧損的壓力較大。截至2月底，車險(xiǎn)綜改后新增4個(gè)地區(qū)的車險(xiǎn)綜合成本率超過(guò)100%，目前一共有6個(gè)地區(qū)的車險(xiǎn)綜合成本率超100%，在經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的65家險(xiǎn)企中有49家虧損。

    消費(fèi)者投保意愿上升

    車險(xiǎn)綜改后，行業(yè)出現(xiàn)了諸多積極變化，消費(fèi)者投保意愿上升，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“三責(zé)險(xiǎn)”）投保率和保額明顯上升，而車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的拼費(fèi)用現(xiàn)象也得到了明顯遏制。

    記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，與車險(xiǎn)綜改前相比，到今年2月底，商業(yè)車險(xiǎn)的投保率提高至82%，三責(zé)險(xiǎn)的投保率由66.64%上升到72.16%，三責(zé)險(xiǎn)的平均保額由89萬(wàn)元提升到133萬(wàn)元，其中，保額100萬(wàn)元以上的保單占比74%。

    “今年我的三責(zé)險(xiǎn)保額從去年的50萬(wàn)元調(diào)到了100萬(wàn)元，車險(xiǎn)保費(fèi)不升反降，感覺改革后優(yōu)惠力度很大。”車主周女士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

    同時(shí)數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)綜改后，結(jié)案周期明顯縮短，全行業(yè)車險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率則持續(xù)走高至70.27%，同比上升15.74個(gè)百分點(diǎn)，提升了消費(fèi)者的獲得感。“本次改革是釜底抽薪，從根本上壓降費(fèi)用空間。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在近期的一次車險(xiǎn)改革座談會(huì)上指出。截至2月底，全國(guó)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為31.04%，同比下降了9.39個(gè)百分點(diǎn)。

    此外，車險(xiǎn)綜改還倒逼險(xiǎn)企提升精算和定價(jià)能力。例如，改革前，不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的保單折扣系數(shù)差異不大，基本都集中在地板價(jià)附近；如今，不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的保單自主定價(jià)系數(shù)分布在0.65到1.35區(qū)間，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)跨度提升很大。

    警惕行業(yè)普遍虧損

    盡管改革給消費(fèi)者帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的好處，但部分險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)也面臨著新挑戰(zhàn)。

    “目前，中小險(xiǎn)企的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)普遍虧損，僅有少數(shù)公司承保盈利，從行業(yè)整體來(lái)看，今年車險(xiǎn)承保虧損的可能性較大。”一家中小險(xiǎn)企車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。而行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，今年前2個(gè)月，全行業(yè)車險(xiǎn)綜合成本率攀升到98.61%，同比上升3.19個(gè)百分點(diǎn)，車險(xiǎn)承保利潤(rùn)為16.51億元，比去年同期減少41.43億元，降幅為71.50%，承保利潤(rùn)率為1.39%。

    盡管行業(yè)整體車險(xiǎn)承保尚保持著盈利狀態(tài)，但中保信相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前車險(xiǎn)的出險(xiǎn)頻率以及已報(bào)告賠付率等指標(biāo)呈進(jìn)一步上升趨勢(shì)，且受疫情防控常態(tài)化、經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇、城鄉(xiāng)賠款統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等因素影響，這一趨勢(shì)可能還會(huì)延續(xù)，必須對(duì)此持續(xù)跟蹤和研判。

    同時(shí)，從不同經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看，截至2月底，在經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的65家險(xiǎn)企中有49家虧損。

    “不排除部分公司出現(xiàn)償付能力不足及現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展需要行業(yè)有一定的利潤(rùn)作為基礎(chǔ)，普遍虧損的局面不利于行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，如何破解這一難題，是下一階段大家需要關(guān)注和思考的重點(diǎn)。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在座談會(huì)上指出。

    車險(xiǎn)綜改實(shí)施半年多以來(lái)，還出現(xiàn)了一些新情況和新問(wèn)題，也引起了監(jiān)管的高度重視。

    以車險(xiǎn)服務(wù)為例。在強(qiáng)調(diào)車險(xiǎn)服務(wù)的背景下，有的險(xiǎn)企使用增值服務(wù)并未充分評(píng)估自身服務(wù)能力和客戶的現(xiàn)實(shí)需求，向客戶免費(fèi)贈(zèng)送的道路救援次數(shù)高達(dá)22次。“一年救援22次，太多太夸張，有制造噱頭搶占市場(chǎng)之嫌。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，增值服務(wù)在推出初期的兌現(xiàn)頻率較低，但隨著消費(fèi)者的結(jié)構(gòu)和渠道理念的變化，部分地區(qū)和部分公司已經(jīng)出現(xiàn)增值服務(wù)兌現(xiàn)頻率持續(xù)走高的趨勢(shì)，一旦養(yǎng)成消費(fèi)習(xí)慣，增值服務(wù)可能會(huì)成為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不可忽視的重要成本。“在服務(wù)方面，不要夸海口，要有長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮。”上述人士表示。

    同時(shí)，車險(xiǎn)綜改后仍有部分違法違規(guī)行為抬頭，而且手段更為隱蔽。除了常見的違規(guī)套取費(fèi)用、贈(zèng)送消費(fèi)者合同外利益等行為，部分保險(xiǎn)公司還通過(guò)非車險(xiǎn)產(chǎn)品如駕乘意外險(xiǎn)等高手續(xù)費(fèi)產(chǎn)品補(bǔ)貼車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擾亂市場(chǎng)正常秩序；還有公司通過(guò)擴(kuò)大理賠損失，向車商修理廠進(jìn)行利益輸送，變相提高手續(xù)費(fèi)，違規(guī)手段更加隱蔽。

    對(duì)此，監(jiān)管部門指出，對(duì)違法違規(guī)行為保持高壓態(tài)勢(shì)。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，今年監(jiān)管機(jī)構(gòu)還將開展車險(xiǎn)專項(xiàng)檢查，后續(xù)的研究和措施也都會(huì)跟上，險(xiǎn)企必須徹底摒棄違規(guī)經(jīng)營(yíng)的僥幸心理和通過(guò)費(fèi)用拼搶業(yè)務(wù)的慣性，樹立適應(yīng)新發(fā)展理念。