機構(gòu)搶占個人養(yǎng)老金業(yè)務要“穩(wěn)迅兼?zhèn)洹?/h1>

2022-12-02 00:42  來源：證券日報 

    蘇向杲

    近期，隨著個人養(yǎng)老金配套制度相繼落地，銀行、險企、基金、券商等金融機構(gòu)積極布局，持續(xù)通過差異化的專業(yè)服務和產(chǎn)品設(shè)計加速搶占細分賽道，以期在個人養(yǎng)老金這一增量市場占得先機。

    金融機構(gòu)迅速行動，既有助于盡早為個人養(yǎng)老金參加人提供便捷、多元化、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金融服務，也利于機構(gòu)自身的長遠發(fā)展。

    具體而言，公募基金、險企作為個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品提供方，參與該業(yè)務后，資產(chǎn)端與負債端均會迎來長線增量資金，這也倒逼這兩類機構(gòu)持續(xù)修煉內(nèi)功，提升投研能力；券商作為銷售機構(gòu)，該業(yè)務無疑有利于拓客、做大產(chǎn)品銷售保有規(guī)模。

    各類機構(gòu)中，作為可開立資金賬戶的唯一金融機構(gòu)，商業(yè)銀行掌握了資金入口，成功獲客對后續(xù)增量資金注入、獲取更多養(yǎng)老金業(yè)務相關(guān)資源具有重要意義。此外，商業(yè)銀行還扮演著發(fā)行、銷售、托管、給付、咨詢等多重角色，受益面最廣。這也是近期商業(yè)銀行“花式”攬客的主要原因之一。

    在筆者看來，個人養(yǎng)老金制度作為一個既有利于滿足廣大消費者養(yǎng)老需求，也有利于金融機構(gòu)發(fā)展的好制度，各類機構(gòu)在實際推動的過程中，既要求“快”，更要求“穩(wěn)”，讓好制度發(fā)揮好作用。

    首先，要全面、準確介紹個人養(yǎng)老金的業(yè)務特征，包括稅優(yōu)政策、不同投資產(chǎn)品的風險特征、資金鎖定期限等重要內(nèi)容。如極個別銀行機構(gòu)在開戶等環(huán)節(jié)，存在放大稅優(yōu)效果、弱化投資風險、對資金鎖定期較長提示不夠等問題，這都需要進一步優(yōu)化。

    其次，要在開戶協(xié)議和產(chǎn)品合同中突出注意事項，讓參加人一目了然。個別銀行的資金賬戶開戶協(xié)議、部分險企的養(yǎng)老保險產(chǎn)品合同內(nèi)容冗長，部分重點內(nèi)容“埋”在大篇幅協(xié)議中難以發(fā)現(xiàn)。因此，金融機構(gòu)要進一步優(yōu)化開戶、投資等業(yè)務流程，提升參加人投資體驗。

    除金融機構(gòu)之外，廣大參加人不能只等“投喂”，也要吃透個人養(yǎng)老金業(yè)務三大“要義”。一是賬戶資金鎖定期較長，達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡或完全喪失勞動能力等情況后才能領(lǐng)取；二是盡管個人養(yǎng)老金的投資產(chǎn)品具有運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側(cè)重長期保值等特征，但部分產(chǎn)品也會出現(xiàn)短期凈值波動；三是個人養(yǎng)老金有很強的免稅效果，但領(lǐng)取環(huán)節(jié)按單獨3%計征。

    筆者相信，未來隨著個人養(yǎng)老金其他配套政策的相繼落地，以及金融機構(gòu)不斷優(yōu)化服務水平，參保人不斷加深對該業(yè)務認知，個人養(yǎng)老金制度將會持續(xù)增強參加人的獲得感、幸福感和安全感，助力我國“第三支柱”養(yǎng)老保險體系揚帆起航。