近日，以相互寶為代表的網(wǎng)絡大病互助計劃遭遇用戶規(guī)模負增長，引發(fā)業(yè)界廣泛關注。

    相互寶最新的一起公示分攤中，參與分攤?cè)藬?shù)降至1.03億人，較前一期下滑1.73%。雖然用戶規(guī)模仍然龐大，這一下降卻具有較強的標志性意義。這是相互寶參與分攤?cè)藬?shù)連續(xù)兩期環(huán)比負增長，亦為首次出現(xiàn)較大程度的環(huán)比負增長。

    實際上遭遇用戶增長瓶頸的網(wǎng)絡大病互助計劃不只有相互寶。以大型互聯(lián)網(wǎng)平臺旗下的互助計劃為例，美團互助用戶數(shù)今年也進入下行通道，12月19日用戶數(shù)為1546萬。水滴互助更是自2019年起便逐步下行，最新一期分攤會員數(shù)1312萬人，不到2019年高點4352萬人的三分之一。

    與用戶規(guī)模負增長對應的是，大病互助計劃分攤金額在持續(xù)上升。一位2019年6月加入相互寶的用戶分攤金額顯示，2019年6月分攤金額僅0.84元，2020年11月增至9.66元。

    網(wǎng)絡大病互助計劃大熱之后集體陷入增長困境，主要有四點原因：一是用戶的絕對數(shù)量有限，用戶規(guī)模在發(fā)展初期迅猛上漲后必然會進入調(diào)整周期；二是互助計劃是事后分攤機制，隨著時間推移，這種滯后效應導致整體出險率增加、分攤金額上升，進而導致更多健康人群選擇退出計劃；三是網(wǎng)絡互助計劃本身的吸引力下降；四是市場上各類互助計劃數(shù)量眾多，“藍海市場”已漸成“紅海市場”。

    實際上，網(wǎng)絡大病互助計劃一直就存在會員數(shù)增長快但脫落率也高的問題。加入網(wǎng)絡互助的人群有的是一時興起加入，隨著時間推移和分攤次數(shù)增加，一些對互助機制理解有限和后續(xù)分攤費用預估不足的用戶就會退出，這種用戶特性也推動了網(wǎng)絡大病互助計劃加速洗牌。

    誠然，我們需要客觀看待網(wǎng)絡大病互助計劃參與人數(shù)下降，但另一方面，更要重視網(wǎng)絡大病互助計劃調(diào)整過程中可能產(chǎn)生的問題。例如，大病互助分攤?cè)藬?shù)下降后，分攤金額未來將如何上升？以低門檻為賣點的大病互助計劃是否仍有吸引力？大病互助計劃未來將向何處去？

    除了參與人數(shù)下降，大病分攤金額問題也如影隨形。一位從業(yè)多年的壽險人士分析，根據(jù)保險公司的經(jīng)驗，通常會在客戶投保5年后開始看到有理賠申請，并逐漸增多，互助平臺可能也會有同樣特征，相關糾紛會在互助計劃設立5年后慢慢增多。

    從兜底機制來看，保險公司對保戶有破產(chǎn)保護機制。《中華人民共和國保險法》中規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司。大病互助計劃則不然。一旦存留會員和需要領取互助金的人群出現(xiàn)失衡，不排除互助計劃面臨調(diào)整和結(jié)束的風險。

    尤其需要關注的是，網(wǎng)絡大病互助計劃覆蓋了逾億人群，雖然不是真正的保險，但內(nèi)核仍然是管理風險，為促進大病互助計劃的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展和防范風險，有規(guī)范管理的必要性。

    從這個角度來說，當前既是網(wǎng)絡大病互助計劃的調(diào)整期，更是規(guī)范化運作的機遇期。一方面，網(wǎng)絡大病互助計劃平臺應該密切關注用戶動向，采取積極舉措保證互助計劃運行的穩(wěn)定性和持續(xù)性；另一方面也應引入第三方監(jiān)督機制。有業(yè)內(nèi)人士呼吁將網(wǎng)絡大病互助計劃納入監(jiān)管，進一步規(guī)范大病互助計劃的經(jīng)營管理和信息披露要求。例如可以通過引入第三方機構來強化互助行業(yè)風險管理，每年由有資質(zhì)的第三方審計機構對互助計劃的人群特點、資金分攤和賠付情況進行精算分析并形成報告，報告對所有會員公開，供會員了解和評估所在互助計劃的運營情況。