■本報(bào)記者 邢萌

    今年上半年，機(jī)構(gòu)對(duì)上市銀行調(diào)研熱情明顯高漲。據(jù)東方財(cái)富Choice數(shù)據(jù)查詢，今年1月份至6月份，常熟銀行、寧波銀行等10家上市銀行被頻繁造訪，合計(jì)接待260家次的機(jī)構(gòu)調(diào)研。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理相關(guān)調(diào)研內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，機(jī)構(gòu)對(duì)上市銀行的小微業(yè)務(wù)發(fā)展最感興趣，常熟銀行、江陰銀行、張家港行等7家銀行的小微業(yè)務(wù)被著重問(wèn)及，問(wèn)題主要集中在小微業(yè)務(wù)模式、資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)控等方面。對(duì)于解決小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，銀行發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，尤其是地方城商行、農(nóng)商行，對(duì)小微業(yè)務(wù)支持力度明顯增快，深耕當(dāng)?shù)匾彩蛊浒l(fā)展小微業(yè)務(wù)更加事半功倍。

    多家上市銀行

    小微業(yè)務(wù)模式引關(guān)注

    作為今年剛登上A股市場(chǎng)的上市銀行，常熟銀行是機(jī)構(gòu)眼中的“香餑餑”，半年時(shí)間，共接待近百家次機(jī)構(gòu)調(diào)研，成為最受機(jī)構(gòu)歡迎的上市銀行。東方財(cái)富Choice數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，常熟銀行接待94家次機(jī)構(gòu)的調(diào)研，為機(jī)構(gòu)來(lái)訪接待量最多的上市公司。

    可以說(shuō)，極具特色的小微業(yè)務(wù)模式是常熟銀行吸引機(jī)構(gòu)來(lái)訪的利器之一，多批機(jī)構(gòu)均咨詢了“常熟銀行模式”小微業(yè)務(wù)，尤其關(guān)注小微業(yè)務(wù)模式的異地推廣經(jīng)驗(yàn)。

    記者梳理相關(guān)調(diào)研內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，常熟銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)主要基于三個(gè)方面：首先，設(shè)立了服務(wù)小微客戶的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，已有10年發(fā)展歷史，積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；其次，操作系統(tǒng)的移動(dòng)化和信貸流程的科技化不斷推動(dòng)小微信貸業(yè)務(wù)高效率、高質(zhì)量發(fā)展。“另外，我行小微業(yè)務(wù)克服了發(fā)展模式的區(qū)域復(fù)制難題，在各分支機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行成功復(fù)制小微技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展，市場(chǎng)潛能巨大。”

    對(duì)于常熟銀行的小微業(yè)務(wù)的異地推廣經(jīng)驗(yàn)，眾多機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出很高的興趣，多次進(jìn)行詳細(xì)的詢問(wèn)。據(jù)此，常熟銀行表示，公司引入德國(guó)IPC技術(shù)并對(duì)其進(jìn)行革新，形成了“常農(nóng)商微貸模式”，使用標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)和流程，做非標(biāo)準(zhǔn)的微貸業(yè)務(wù)，使之可以快速?gòu)?fù)制、移植。常熟銀行在江蘇省內(nèi)有7家分行，在江蘇、湖北、河南、云南4省有30家“興福”系村鎮(zhèn)銀行，小微模式在常熟以外地區(qū)運(yùn)行良好。事實(shí)證明，“常農(nóng)商微貸模式”無(wú)論在省內(nèi)還是省外，在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)還是老少邊窮地區(qū)，都是可移植、可復(fù)制的。

    記者注意到，江陰銀行也采取了類似的微貸模式。江陰銀行表示，除傳統(tǒng)模式外，一是引入了德國(guó)IPC微貸技術(shù)，發(fā)展以微型企業(yè)、個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象的微貸業(yè)務(wù)；二是逐步引入了大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，并結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出了一些如江銀e貸、物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸等純線上或線上線下相結(jié)合的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

    同時(shí)，張家港行發(fā)展小微業(yè)務(wù)模式也被機(jī)構(gòu)關(guān)注。據(jù)悉，張家港行小微業(yè)務(wù)主要以線下拓展為主，線上線下相融合。線下業(yè)務(wù)拓展中除常規(guī)的單戶拓展外，有以特色貸為主的集群開(kāi)發(fā)、供應(yīng)鏈拓展等。線上業(yè)務(wù)有與稅務(wù)機(jī)關(guān)合作的優(yōu)企貸，主要面向納稅行為良好的企業(yè)，操作流程較為簡(jiǎn)便。

    此外，張家港行加大對(duì)小微業(yè)務(wù)的扶持力度。張家港行表示，總行在“六項(xiàng)機(jī)制、四單原則”中均體現(xiàn)了向小微業(yè)務(wù)傾斜，例如人員招聘的自主權(quán)、利潤(rùn)中心的獨(dú)立核算機(jī)制等。

    小微業(yè)務(wù)發(fā)展面臨壓力

    防范風(fēng)險(xiǎn)各有高招

    在小微業(yè)務(wù)方面，除問(wèn)及發(fā)展模式外，機(jī)構(gòu)也著重關(guān)注了上市銀行小微業(yè)務(wù)發(fā)展的挑戰(zhàn)，記者梳理調(diào)研內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，上市銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)承壓原因在于大行貸款利率競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

    對(duì)此，江陰銀行認(rèn)為大行的貸款利率競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)對(duì)客戶維護(hù)和拓展帶來(lái)壓力。江陰銀行表示，國(guó)有銀行以低利率拓展小微業(yè)務(wù)的行為，對(duì)存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶的維護(hù)及新客戶的營(yíng)銷拓展方面構(gòu)成一定的壓力。

    張家港行則提出了應(yīng)對(duì)舉措，“目前大行及股份行普遍以低息投放小微，從他行在小微領(lǐng)域投入的深度及廣度而言，主營(yíng)較多為中小微領(lǐng)域的頭部客戶。我行小微信貸會(huì)更加注重小微市場(chǎng)分層，下沉業(yè)務(wù)重心做好目標(biāo)客群的深度服務(wù)，集聚多層次長(zhǎng)尾客戶做好差異化競(jìng)爭(zhēng)。”另外，據(jù)張家港行透露，在小微業(yè)務(wù)的審批上，小微金融事業(yè)部貸款審批方式為部門集中審批，暫未下放審批權(quán)限。

    除此之外，對(duì)于防控風(fēng)險(xiǎn)，上市銀行也頗具經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于如何防控小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，寧波銀行表示，每年會(huì)制定有效的授信政策，在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，滿足小微企業(yè)的貸款需求。

    青農(nóng)商行則主要針對(duì)如何化解農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)給出自己的經(jīng)驗(yàn)。青農(nóng)商行表示，加強(qiáng)對(duì)客戶的調(diào)查，通過(guò)了解客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、收入等情況，按照評(píng)級(jí)辦法核定信用等級(jí)，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件；緊緊依靠村委會(huì)、居委會(huì)等村級(jí)組織，從不同渠道了解客戶的情況，對(duì)客戶形成全面的認(rèn)識(shí)；規(guī)范信貸準(zhǔn)入、審批、放款、定價(jià)等信貸全流程管理，并通過(guò)各類有效風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具、預(yù)警措施，逐步提升信用風(fēng)險(xiǎn)的量化、識(shí)別水平。