還沒想好要不要將自己房貸合同的定價轉換為參考LPR的浮動利率？“選擇困難癥”的小伙伴可以不用糾結了！

    今年3月1日，備受矚目的存量個人住房貸款定價基準轉換工作正式拉開帷幕。對于有房貸的人來說，可以選擇固定利率，也可以選擇LPR，LPR會隨著市場的利率波動而變化。

    按央行規定，存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉換，定價基準只能轉換一次。

    五大行同日公告：8月25日起，個人房貸將統一轉換為LPR定價！

    8月12日，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國郵政儲蓄銀行等五家國有大行均發布關于存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉換為LPR的公告。

    公告顯示，8月25日起，對批量轉換范圍內的個人住房貸款，按照轉換規則，統一調整為LPR定價方式。若客戶不接受批量轉換，可于一定日期前自主轉換；批量轉換完成后，如果客戶對轉換結果有異議，可于2020年12月31日（含）前自助轉回或協商處理。

    也就是說，2020年1月1日前已發放或已簽訂合同未發放，且截至2020年8月24日（含），尚未辦理定價基準轉換的存量浮動利率個人住房貸款（含個人商用房貸款，不含公積金貸款和公積金貼息貸款），五大行將統一自2020年8月25日起批量轉換，您無需自己進行任何操作了。

    五家國有大行此次批量轉換的規則基本一致，主要包括：

    轉換時點等價轉換，加點數值（可為負值）為原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限的LPR的差值。

    加點數值在合同剩余期限內固定不變。

    利率調整周期、利率調整日與原合同保持不變；從轉換時點至第一個利率調整日（不含）利率水平不變；在每個利率調整日，貸款利率水平由利率調整日前一日的相應期限LPR與轉換時確定的加點數值計算確定。

    當然，如果您不想批量轉換，還想保持原合同的定價方式，建議在各家銀行規定的時間內，通過手機銀行、網上銀行或者原貸款經辦行等途徑進行登記。此前，交通銀行已經于7月20日發布類似公告。

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    強制轉換？

    消息一出，有網友表示已經收到銀行的通知，但他們的質疑也很多：

    這表示銀行要“強制”把房貸利率轉換為LPR定價嗎？對于希望選擇固定利率的客戶，不再擁有選擇權了嗎？到底何種定價方式比較劃算？

    批量轉換并不意味著，客戶不再能選擇固定利率。

    記者注意到，各家大行明確，如果客戶不接受銀行的批量轉換規則，可于一定日期前，通過多種渠道進行自主轉換；批量轉換完成后，如果客戶對轉換結果有異議，可于今年底前，進行自助轉回或與貸款經辦行協商處理。

    事實上，進行批量轉換，是各家銀行落實中國人民銀行〔2019〕第30號公告的舉措。

    中國人民銀行要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩余期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

    定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

    影響幾何？

    易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，關于“是否要轉化為LPR定價方式”這一問題，各類購房者咨詢不斷、疑惑很多，尤其是普遍會問“調整后月供是否會增加”的問題，使得銀行客服和個貸部門面臨很多咨詢，甚至影響了正常的換錨工作。在他看來，除非客戶申請，統一默認進行調整，有利于減少工作量和雙方成本。

    “按照相關要求，8月底前銀行要完成存量浮動利率貸款的定價基準轉換至LPR，對于未做主動選擇的個人住房貸款，定價基準批量轉換成LPR合情合理。考慮到中長期利率下行之趨勢，轉換至LPR定價也更符合個人利益。當然，銀行也應充分尊重客戶選擇固定利率的權利，避免合同糾紛。”天風證券銀行業首席分析師廖志明對記者表示。

    人民銀行方面此前透露，自2019年第三季度起，將把LPR運用情況及貸款利率競爭行為納入宏觀審慎評估（MPA）。

    中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼認為，銀行進行批量轉換，在一定程度上是出于滿足MPA考核的目的。房貸利率掛鉤LPR利好作為購房者的客戶，但銀行在具體操作中，應尊重客戶的自主選擇。存量浮動利率貸款定價基準轉換涉及面大、周期長，銀行應在時間安排、方式選擇等方面進行周密細致的安排，尤其要加強與客戶的溝通。如果客戶依然對于轉換持有懷疑態度，則應尊重借款人的選擇。

    “進行批量轉換后，不排除未來相關投訴可能會增加，尤其是如果將來LPR上行，也存在一定的聲譽風險隱患。”董希淼提醒。

    那么，批量轉換遵循何種規則？

    工行公告顯示，一是原合同約定的利率定價方式轉換為以相應期限LPR為定價基準加點形成，加點值等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值，加點值可為負值且在合同剩余期限內固定不變。從轉換時點至此后的第一個重定價日（不含），執行的利率水平等于原合同最近的執行利率水平。

    二是重定價日調整為貸款發放日對應日，自第一個重定價日起，在每個重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與上述加點值重新計算確定。如定價基準轉換日與調整后的重定價日相同，則轉換日當天不進行重定價，貸款自下一個重定價日重定價。

    嚴躍進以案例分析稱，張先生在2015年買過一套房，向工行貸款100萬元，約定三十年內償付完畢，當時是參考“央行基準利率×（1+浮動比例）”的方式計算按揭月供額的。現在參考工行新公告中“LPR+基點”的方式來計算月供額。其中LPR以每年元旦時的LPR為準，基點=今年8月份的利率-去年底的LPR，而這個基點在未來年份永遠不變。

    科普：LPR是什么？

    LPR是貸款市場報價利率（LoanPrimeRate），反映的是商業銀行對優質客戶執行的貸款利率，由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算并公布的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。

    目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。LPR市場化程度較高，能夠充分反映信貸市場資金供求情況，使用LPR進行貸款定價可以促進形成市場化的貸款利率，提高市場利率向信貸利率的傳導效率。

    LPR由18家銀行各自報價，然后去掉最高值和最低值，再由全國銀行間同業拆借中心計算出一個加權平均值，向0.05%的整數倍就近取整數計算得到最終LPR，于每月20日（節假日順延）9：30公布。