本報記者 劉琪

    12月16日，中國銀保監(jiān)會消息稱，為提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》（簡稱《通知》），意見反饋截止時間為2022年1月16日。

    《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負(fù)擔(dān)的息費總額不得超過其對應(yīng)本金。應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費負(fù)擔(dān)。同時，明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施，堅決促進(jìn)信用卡息費水平合理下行。

    銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，近年來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時期部分銀行經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強(qiáng)，風(fēng)險管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。亟需推動銀行立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費者權(quán)益保護(hù)，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)量。為此制定本《通知》。

    《通知》共八章，三十七條，包括強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等。

    《通知》指出，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴(yán)謹(jǐn)評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經(jīng)營風(fēng)險，不合理推升客戶杠桿水平。因此，《通知》要求銀行合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

    對于部分銀行經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費等問題。《通知》要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

    針對目前信用卡領(lǐng)域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當(dāng)采集客戶信息等方面?！锻ㄖ芬筱y行不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳、強(qiáng)制捆綁銷售，必須充分披露用卡風(fēng)險、投訴渠道和解綁程序等，并強(qiáng)化客戶數(shù)據(jù)安全管理。

    此外，對于部分銀行存在信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權(quán)責(zé)邊界不清晰等問題。《通知》要求銀行必須通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，對合作機(jī)構(gòu)實行統(tǒng)一的名單制管理，明確約定雙方權(quán)責(zé)。銀行通過單一合作機(jī)構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額均需符合集中度指標(biāo)限制。明確規(guī)定聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶提供其主營業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，合作內(nèi)容僅限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。

    值得一提的是，《通知》還支持鼓勵信用卡創(chuàng)新方面。據(jù)前述有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，銀保監(jiān)會鼓勵銀行業(yè)主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴(kuò)大科學(xué)理性消費提供有力支持，切實增強(qiáng)人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。《通知》明確提出將按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

    對于整改過渡期，《通知》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在文件實施之日起24個月內(nèi)完成整改。銀保監(jiān)會還將持續(xù)督促銀行以落實《通知》為契機(jī)，切實增強(qiáng)審慎合規(guī)意識，壓實風(fēng)險管控責(zé)任，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，提升精細(xì)化管理水平，努力實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

（編輯 白寶玉）