本報(bào)記者 冷翠華

    隨著科技的發(fā)展，諸多行業(yè)正在發(fā)生劇變。當(dāng)已有600年歷史的保險(xiǎn)業(yè)遇到科技革命時(shí)，又將發(fā)生怎樣的變化？科技如何賦能保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展又將何去何從？5月26日，《華夏時(shí)報(bào)》主辦的“2018中國(guó)保險(xiǎn)科技高峰論壇”在京召開(kāi)，業(yè)界專(zhuān)家縱論科技如何賦能保險(xiǎn)業(yè)。

    這是一個(gè)變革的時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)又處在漩渦中心首當(dāng)其沖。”《華夏時(shí)報(bào)》總編輯水皮表示，從科技改變行業(yè)的角度來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的變化最為典型。“科技的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，加之無(wú)人駕駛技術(shù)正在成熟，如果今后無(wú)人駕駛和共享汽車(chē)出行形成很好的結(jié)合，整個(gè)汽車(chē)行業(yè)將會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化。”他指出，技術(shù)成熟后，無(wú)人駕駛的交通事故率一定遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于現(xiàn)在的人為駕駛，從而帶來(lái)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的巨變。

    中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)馮占軍指出，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，需要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、轉(zhuǎn)換增長(zhǎng)動(dòng)力，高度依賴(lài)于保險(xiǎn)科技的發(fā)展和應(yīng)用。“保險(xiǎn)科技”不是泛泛地指各類(lèi)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，而是指能夠深度應(yīng)用于商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，改變保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式與方式，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和效率，改善保險(xiǎn)客戶(hù)體驗(yàn)的現(xiàn)代科技手段。

    馮占軍表示，保險(xiǎn)科技重塑了保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)。在保險(xiǎn)科技浪潮推動(dòng)下，保險(xiǎn)市場(chǎng)新的競(jìng)爭(zhēng)主體不斷涌現(xiàn)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)更加豐富，一個(gè)全新的競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)正在形成。專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)始出現(xiàn)，保險(xiǎn)科技初創(chuàng)企業(yè)也快速增加，2017年年底已有200家左右。此外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局保險(xiǎn)業(yè)，而傳統(tǒng)險(xiǎn)企則加快轉(zhuǎn)型升級(jí)：大型險(xiǎn)企紛紛整合原有信息技術(shù)部門(mén)，組建數(shù)據(jù)中心或科技平臺(tái)。中小公司結(jié)合自身實(shí)際在細(xì)分領(lǐng)域開(kāi)展數(shù)字化運(yùn)營(yíng)。

    “保險(xiǎn)科技重塑保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。”馮占軍說(shuō)，保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的影響巨大。一些典型場(chǎng)景如下：數(shù)據(jù)資源成為重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)。數(shù)據(jù)資源是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)，是決定未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)能力的戰(zhàn)略資產(chǎn)，大數(shù)據(jù)是核心資源，掌握了大數(shù)據(jù)，就掌握了客戶(hù)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，從而贏得市場(chǎng)。通過(guò)獲得和分析海量數(shù)據(jù)，險(xiǎn)企還可提高洞察力，幫助改善現(xiàn)有流程。

    此外，馮占軍表示，人工智能能提供許多單點(diǎn)解決方案。保險(xiǎn)公司大部分價(jià)值鏈都由內(nèi)部覆蓋，技術(shù)應(yīng)用可顯著改善業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)模式。保險(xiǎn)科技特別是人工智能可以提供許多單點(diǎn)解決方案，幫助保險(xiǎn)公司改善和優(yōu)化價(jià)值鏈。例如，在保險(xiǎn)公司后臺(tái)部門(mén)中，一些流程可以通過(guò)先進(jìn)的技術(shù)如人工智能實(shí)現(xiàn)部分或完全自動(dòng)化，使交易更加簡(jiǎn)單。保險(xiǎn)科技能夠?qū)е卤ｋU(xiǎn)價(jià)值鏈的分解，從而讓保險(xiǎn)公司更加專(zhuān)業(yè)化，使它們?cè)谕獍嗫梢詫?zhuān)注于核心業(yè)務(wù)。

    北京保險(xiǎn)研究院副院長(zhǎng)馮澍表示，在新型科學(xué)技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)除了保險(xiǎn)的本質(zhì)不會(huì)改變，其商業(yè)模式、產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)方式、運(yùn)營(yíng)管理、競(jìng)合關(guān)系等都將發(fā)生巨大變化，這是技術(shù)創(chuàng)新對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生的變革性影響。

    具體來(lái)看，首先是保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化，以往大群體、大類(lèi)別、同質(zhì)化的風(fēng)險(xiǎn)，正逐步向高維度、精準(zhǔn)化、個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。其次是險(xiǎn)企管理邏輯的變化，正以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶(hù)為中心，賬戶(hù)管理與客戶(hù)體驗(yàn)成為至上的因素。

    國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生指出，保險(xiǎn)科技創(chuàng)造的價(jià)值應(yīng)該獨(dú)立于監(jiān)管政策。如果科技為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造的價(jià)值嚴(yán)重倚賴(lài)監(jiān)管政策，則其含金量將大打折扣，真正的科技創(chuàng)造的價(jià)值應(yīng)該獨(dú)立于監(jiān)管政策，無(wú)論政策作何調(diào)整，其對(duì)于行業(yè)發(fā)展的意義始終不變。科技能為保險(xiǎn)行業(yè)做些什么？朱俊生表示，至少在兩個(gè)方面有巨大的施展空間。首先，挖掘保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，尤其是長(zhǎng)期保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。助力中小企業(yè)走出經(jīng)營(yíng)困境，幫助他們推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展、降低成本，還是提升客戶(hù)體驗(yàn)，都需要科技力量的支撐。這也是科技賦能保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行深挖的領(lǐng)域。

    南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師朱銘來(lái)表示，隨著科技的進(jìn)步，精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模式正在推廣，但這給險(xiǎn)企的盈利模式帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，在傳統(tǒng)發(fā)展模式下，保險(xiǎn)公司大多利用大數(shù)法則以及信息不透明的優(yōu)勢(shì)來(lái)獲取利潤(rùn)。但隨著科技的發(fā)展、大數(shù)據(jù)的延伸，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)正越來(lái)越豐富，險(xiǎn)企可以根據(jù)消費(fèi)者自身的風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)來(lái)確定其保費(fèi)費(fèi)率，信息更加透明化，有利于保險(xiǎn)公司盈利的部分因素正在消失。科技改變行業(yè)發(fā)展模式，保險(xiǎn)公司當(dāng)如何盈利？對(duì)此，他認(rèn)為，唯有通過(guò)提升增值服務(wù)的水平，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者不能一踢了之，拒絕承保，而同樣應(yīng)當(dāng)進(jìn)行差異化定價(jià)，并配置附加服務(wù)。