《2018年中國健康險產品測評報告》顯示

    ■本報記者 冷翠華

    近日，第三方保險網銷平臺開心保聯合保險科技平臺唯數（Vsurance）發布《2018年中國健康險產品測評報告》（下稱《測評報告》）。《測評報告》顯示，在相同的保障期限、保額條件下，定期純重疾險的保費最低，保障期限越長，保費越貴，而在被保險人70歲以后，費率成指數型增長。

    此外，該報告還指出，隨著產品責任越來越復雜，重疾險整體上性價比有走低的趨勢。消費者在選擇重疾險產品時，應遵循確定保額-確定產品形態-確定保障期限-確定產品細節四步走的原則。

    定期純重疾險性價比高

    上述《測評報告》指出，從保險業實際經營情況來看，疾病保險和醫療險是健康險兩類主要的產品，失能保險和長期護理發展非常緩慢。在2017年4389.46億元健康險總保費中，疾病險（主要為重大疾病保險）為2494億元，占56.8%，醫療險（含門診醫療、住院醫療等）為1415億元，占32.3%。

    同時，2018年上半年，中國保險行業協會備案人身險產品5792款，其中健康類保險占了52%。從健康險備案分類情況來看，醫療險占54.7%，重疾險次之，占28.7%。不過，由于醫療險平均保費比重疾險低很多，因此保費規模還是重疾險居首。

    面對各種各樣的健康險產品，如何比較不同產品的性價比，對普通消費者而言是一個難題。此次唯數引入專業的精算模型對市場上在售的熱門健康險通過引入B值方法論（產品測評方式）進行解讀，量化指標B值的產生就是將復雜的保險產品價格經過模型測算后用簡單的一個數字給出可以讓消費者一目了然知道“保險價格”的答案。

    “在相同的保障期限、保額條件下，定期純重疾險的保費最低，一方面，該類保險在設置上具有純粹性，最大程度撬動重疾杠桿率；另一方面，銷售成本壓縮，保險公司大多選擇通過互聯網保險平臺銷售此類產品，降低人力、渠道運營等成本，因此綜合性價比最高。”上述《測評報告》指出。

    通過對比多款不同的重疾險產品，統計數據顯示，基于不同的保障期限，在同等條件下，保至終身的純重疾險（保障型重疾險）的保費普遍比保至70周歲高出大約50%。主要是因為被保險人在70歲以后，重疾發生率上升非常快，導致保險的成本也快速遞增。

    復雜型重疾險性價比走低

    從不同的產品類型來看，有的保障范圍單一，有的保障范圍廣泛，如何對其進行對比也是消費者關心的問題。對此，上述《測評報告》指出，隨著產品責任越來越復雜，重疾險整體上性價比有走低的趨勢。

    “隨著產品責任越來越復雜，重疾險整體上性價比有走低的趨勢。雖然從保障范圍上看，產品保障功能越來越多，能夠滿足消費者各式各樣的需求，但是很明顯，由于保費的增長大于責任的增長，導致產品性價比走低。含生存給付責任的產品，整體性價比不如純保障型產品。”報告認為，對消費者來講，越復雜的金融產品，想剖析其中的本質就越難。

    從保障的時間維度看，定期型健康險整體性價比普遍高于更長期限的產品，終身型產品整體性價比不如定期型產品。報告解釋認為，在實際金融市場中，利率和長期期限是成正相關的，期限越長（不考慮1年期以內產品），金融資產要求的收益率越高。而保險產品在定價的時候，普遍采用固定利率（貼現率），反映在產品上，就是一個更長期限的保險，定價普遍略高于基于實際利率定價的產品，所以反映在性價比上，終身重疾險比定期重疾險略低。

    那么，對于消費者而言，應當如何選購重疾險呢？上述報告認為應遵循四步，首先是保額的確定，基于行業統計數據，一般建議重疾保障額度30萬元起，50萬元為優，預算較多者可以額外考慮收入補償及術后康復費用。其次是產品形態的確定。保險責任對費率影響非常大，以含輕癥保障的定期重疾產品為基準，如果若剔除輕癥責任，費率大約降低25%，同時，增加身故及生存給付責任，視生存給付時間的差異，會增加60%-150%不等的費率。報告認為，當重疾險將身故賠付保額的責任納入時，產品成本的增加其實并不很多，但費率增加不少。因此，根據個人情況，首先解決重疾責任的保障，輕癥次之，身故責任視預算情況決定，生存返還責任偏儲蓄性質，無足夠預算不建議考慮。再次是保障期限的確定，在合理的預算下，先確保足夠的保障額度，然后權衡時間長短。最后是產品細節的確定。