■本報記者 劉琪

    過去的2016年是消費金融快速崛起的一年。消費升級逐步打開消費金融新興市場的體量，越來越多的機構(gòu)開始介入消費金融領(lǐng)域，美利金融就是少數(shù)在2015年搶先進(jìn)入消費金融市場的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之一。去年，美利金融宣布將對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，將主攻消費金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)，成為國內(nèi)首個轉(zhuǎn)型專注于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)打造端的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺。

    據(jù)美利金融CEO劉雁南透露，消費金融板塊“有用分期”2016年Q1-2017年Q1貸款規(guī)模同比，已達(dá)到16倍以上的業(yè)績增速。目前，有用分期已經(jīng)在全國170多個城市，5萬多家合作門店建立緊密合作。借助這些深扎于三四線城市的商鋪，有用分期消費金融服務(wù)迅速呈現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，截至今年6月底，累計交易規(guī)模超過64億元。

    劉雁南對《證券日報》記者表示，“接下來有用分期綜合金融戰(zhàn)略也將進(jìn)一步加速——做中國市場上最大的個人消費金融公司。面對競爭趨于紅海的消費金融市場，有用分期以場景優(yōu)勢、風(fēng)控技術(shù)為核心驅(qū)動力，已經(jīng)迅速成長為行業(yè)現(xiàn)象級企業(yè)。”

    把握9000億元藍(lán)領(lǐng)消費需求

    線上線下結(jié)合構(gòu)建場景閉環(huán)

    數(shù)據(jù)顯示，目前我國擁有4億左右的藍(lán)領(lǐng)，其中存在潛在信貸需求的藍(lán)領(lǐng)人數(shù)達(dá)1億人-1.5億人。隨著監(jiān)管限制及風(fēng)控策略、成本收益平衡難度大，傳統(tǒng)金融機構(gòu)對這部分人群的覆蓋率卻不足15%。相關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)估顯示，藍(lán)領(lǐng)人群未來消費信貸需求或?qū)⒏哌_(dá)9000億元。而智能手機等3C產(chǎn)品，在國內(nèi)市場大爆發(fā)是客觀趨勢。因此，有用分期迅速圈定三四線城市為“主戰(zhàn)場”，并且以滿足藍(lán)領(lǐng)人群的3C消費需求為出發(fā)點，補足傳統(tǒng)金融尚未覆蓋的消費金融服務(wù)缺口。

    目前，有用分期業(yè)務(wù)主要涵蓋智能手機和3C品類為主的商品分期和有用折扣商城等。與消費場景的深入結(jié)合，是有用分期快速增長的關(guān)鍵所在。“對場景類的消費分期而言，能否實現(xiàn)自建場景，是用戶生命周期價值可能得到更好挖掘的關(guān)鍵。”劉雁南對《證券日報》記者表示，有用折扣商城，與商品分期業(yè)務(wù)很好的實現(xiàn)了互補，藍(lán)領(lǐng)用戶在使用商品分期產(chǎn)品后，后繼的生命周期在有用商城得以延續(xù)，日常、低價、多頻的消費需求在有用商城都可以得到滿足，同時，用戶在商城的消費行為和數(shù)據(jù)，又可以反補商品分期業(yè)務(wù)，形成閉環(huán)。

    背靠百萬藍(lán)領(lǐng)用戶數(shù)據(jù)和消費場景，依托母公司美利金融“智者”智能風(fēng)控系統(tǒng)，有用分期逾期率也始終保持在業(yè)內(nèi)極低水平。美利金融與市面大型征信公司及互聯(lián)網(wǎng)公司建立廣泛合作，截至今年2月份，美利金融征信數(shù)據(jù)覆蓋身份驗真、人臉識別、多平臺借貸、反欺詐規(guī)則、收支等級、黑名單等15大場景。歷史成單用戶平均征信可覆蓋9個模塊，其中76%的客戶查得模塊在7個以上。在“智者”風(fēng)控系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)審批的運轉(zhuǎn)下，有用分期端到端在線審批只需要2分鐘-4分鐘。

    剖析用戶全生命周期價值

    快速建立場景類消金壁壘

    “商業(yè)核心的本質(zhì)從來都不會變，商業(yè)都是要賺錢的。錢只能從兩個層面來，要么是一次把錢賺了，要么是在這個客戶身上能長期賺到錢。”劉雁南對《證券日報》記者說道，其中一個核心的指標(biāo)在于，核心服務(wù)標(biāo)的物的客單價是高還是低。如果客單價很低，一次的利潤很有限，只能挖掘用戶的全生命周期價值，比如剛畢業(yè)的大學(xué)生借錢的需求比較高，少量多次，他的生命周期是可以挖掘的。

    藍(lán)領(lǐng)3C消費分期客單價低、交易頻次高、需求多樣，對于如何在這片藍(lán)領(lǐng)市場搶得先機，劉雁南認(rèn)為，消費金融公司能否自建場景形成閉環(huán)、能否留住用戶、并且充分注重用戶全生命周期價值，是場景類消費金融快速建立壁壘的關(guān)鍵。

    因此，2016年下半年，有用分期通過打造業(yè)內(nèi)第一個藍(lán)領(lǐng)分期商城“有用折扣”，在線上線下打造閉環(huán)生態(tài)，以購物為黏性交叉銷售金融產(chǎn)品。這一貫穿服務(wù)藍(lán)領(lǐng)人群全生命周期，并為用戶提供多元金融服務(wù)的運營策略，既成為有用分期留存用戶的有力手段，也成為互聯(lián)網(wǎng)端全面獲客的重要途徑。

    據(jù)劉雁南推斷，在人口紅利+技術(shù)紅利+監(jiān)管紅利的多重利好推動下，未來在消費金融行業(yè)多個細(xì)分領(lǐng)域，估值超過10億美元的公司將會很多，有用分期不會滿足于目前已經(jīng)取得的市場主導(dǎo)地位，在場景、渠道、用戶體量規(guī)模效應(yīng)推動下，下一階段的加速擴(kuò)張才剛剛開始。