本報(bào)記者 袁元

    近日，人民銀行原副行長吳曉靈領(lǐng)銜出版重磅新書《平臺金融新時(shí)代》，聚焦于金融科技公司的數(shù)據(jù)治理與監(jiān)管變革。

    近幾年的平臺金融科技興起于第三方支付業(yè)務(wù)，并逐步介入金融領(lǐng)域的不同環(huán)節(jié)，實(shí)質(zhì)開展節(jié)點(diǎn)型金融業(yè)務(wù)。其優(yōu)點(diǎn)是拓展了金融服務(wù)的范圍，提升了金融服務(wù)的效率和客戶體驗(yàn)，促進(jìn)了金融體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但同時(shí)也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，如平臺公司的壟斷問題、個(gè)人隱私的保護(hù)問題、算法的歧視問題、介入金融業(yè)務(wù)后的便利性可能引發(fā)個(gè)人過度負(fù)債問題、信用風(fēng)險(xiǎn)問題和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)問題等。

    《平臺金融新時(shí)代》一書重點(diǎn)梳理了我國金融科技的發(fā)展軌跡，對其背后的商業(yè)邏輯進(jìn)行了分析，研究了當(dāng)前金融科技業(yè)態(tài)存在的平臺壟斷問題、信用風(fēng)險(xiǎn)問題、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和算法倫理等問題。

    本書認(rèn)為金融科技的監(jiān)管框架應(yīng)該以包容性、穩(wěn)定性、技術(shù)中性和消費(fèi)者保護(hù)為目標(biāo)。此外，書中針對金融科技的數(shù)據(jù)治理，提出了專門的監(jiān)管原則：一是促進(jìn)效率、維護(hù)公平;二是保護(hù)隱私;三是數(shù)據(jù)安全。

    本書建議，進(jìn)一步創(chuàng)新金融科技的監(jiān)管方法，一是建立分級牌照體系，實(shí)施一致性與差異化相結(jié)合的監(jiān)管方式。二是針對不當(dāng)行為實(shí)施反壟斷監(jiān)管。重點(diǎn)針對濫用市場支配地位的行為，維護(hù)公平競爭的市場秩序。三是加強(qiáng)公司治理、企業(yè)文化和社會(huì)責(zé)任的引導(dǎo)和監(jiān)督作用。推動(dòng)平臺金融業(yè)務(wù)采取獨(dú)立法人的治理方式，經(jīng)營主體要注冊為獨(dú)立法人并持牌經(jīng)營。四是建設(shè)全國性的“監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺”。政府部門可以和平臺企業(yè)聯(lián)合建設(shè)大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，推動(dòng)監(jiān)管工作向信息化、智能化方面發(fā)展。五是完善“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，解決監(jiān)管滯后性。盡快建立區(qū)域性創(chuàng)新中心，加大“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)推廣力度，提高試點(diǎn)的效率和適應(yīng)性，更好地監(jiān)測參與試點(diǎn)金融科技產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模及商業(yè)可行性。

    書中指出，金融科技公司的數(shù)據(jù)合規(guī)治理是監(jiān)管的重點(diǎn)，包括：針對數(shù)據(jù)收集階段的過度采集問題，強(qiáng)調(diào)“最小必要”和隱私保護(hù)原則；針對數(shù)據(jù)處理階段的算法歧視和過度開發(fā)問題，強(qiáng)化算法模型的合規(guī)監(jiān)管；針對數(shù)據(jù)使用分享環(huán)節(jié)的征信問題，建設(shè)大數(shù)據(jù)共享平臺，形成多層級、網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)的個(gè)人征信體系等。為了保障客戶數(shù)據(jù)安全，以及客戶對數(shù)據(jù)的知情權(quán)、支配權(quán)和獲益權(quán)，建議近期試點(diǎn)“個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶”制度，遠(yuǎn)期探索“雙層賬戶體系”，平衡數(shù)據(jù)保護(hù)與挖掘。

    書中針對試點(diǎn)個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶制度方面，從以下幾個(gè)方面給出了建議：一是建立個(gè)人數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)體系;二是明確個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶的采集原則，尊重?cái)?shù)據(jù)主體的主觀意愿;三是數(shù)據(jù)采集機(jī)構(gòu)應(yīng)向數(shù)據(jù)主體提供充分的數(shù)據(jù)賬戶管理和授權(quán)權(quán)限，即允許第三方數(shù)據(jù)需求方在獲得客戶明確授權(quán)后可有償訪問客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶;四是個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶不可二次分享，以保護(hù)初始采集機(jī)構(gòu)的利益;五是個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶采用“商業(yè)主導(dǎo)+政府分級監(jiān)管”的管理模式。

    全國政協(xié)外事委員會(huì)主任、財(cái)政部原部長樓繼偉指出，《平臺金融新時(shí)代》一書以平臺金融為重點(diǎn)，兼顧互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，分析其正向和負(fù)向效應(yīng)，以及如何在規(guī)制下發(fā)揮好正向作用，并對負(fù)向效應(yīng)做好監(jiān)管。我認(rèn)為該書至少有以下五點(diǎn)貢獻(xiàn)：寬廣的視野；客觀分析了平臺金融產(chǎn)生的必然性和上向效應(yīng)；分析了平臺金融發(fā)展可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；以很長的篇幅闡述了對金融科技公司的監(jiān)管；結(jié)合我國實(shí)際，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，提出了有價(jià)值的政策建議。總之，這本書側(cè)重于監(jiān)管，又力圖將包容式發(fā)展和公共部門規(guī)制相結(jié)合，是他所見到的實(shí)際和學(xué)術(shù)結(jié)合最緊密的相關(guān)論述。

    全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)主任尚福林評價(jià)說，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用，極大地推進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，有力地支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有效地提升了個(gè)人支付的便捷性。同時(shí)，金融科技的發(fā)展也帶來了一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素。《平臺金融新時(shí)代》一書就金融科技的發(fā)展、面臨的一些特殊問題，以及風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管等前沿問題進(jìn)行了深入分析研究，介紹了金融科技公司國際監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，并提出了相關(guān)建議。這本書對金融科技的實(shí)操者、監(jiān)管者和相關(guān)研究人員有重要的參考價(jià)值。

    全國政協(xié)委員肖鋼推薦說，當(dāng)前金融科技發(fā)展進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期，成果顯著，問題突出。吳曉靈行長的研究恰逢其時(shí)，《平臺金融新時(shí)代》一書抓住了當(dāng)前行業(yè)當(dāng)中的難點(diǎn)、熱點(diǎn)、痛點(diǎn)問題，進(jìn)行了深入分析和研究，頗具創(chuàng)新性和前瞻性。

（編輯 崔漫）