本報記者 張志偉 見習(xí)記者 余俊毅

    隨著存款利率報價方式的改變，近兩周來商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸完成了存款類產(chǎn)品利率的調(diào)整。《證券日報》記者近日走訪了北京多家銀行網(wǎng)點后發(fā)現(xiàn)，包括大額存單等在內(nèi)的三年期及以上存款產(chǎn)品利率幾乎已經(jīng)全部低于3.5%。

    從目前來看，各銀行的負(fù)債端受到存款利率調(diào)整影響的程度開始分化。在存款利率下調(diào)的大背景下，有中小銀行攬儲壓力增大，亦有業(yè)務(wù)布局較全面、金融服務(wù)更到位的銀行反而進(jìn)一步增強(qiáng)了競爭力。

    存款利率調(diào)整后普遍低于3.5%

    6月21日，市場利率定價自律機(jī)制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式，將原由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點確定。

    目前是利率調(diào)整落地的第二周，《證券日報》記者走訪了北京多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，大部分銀行的大額存單、三年期及以上存款類產(chǎn)品利率下調(diào)幅度較大，此前利率高于3.5%的產(chǎn)品已消失不見。連以往一些時常推出存款類產(chǎn)品利率在4%以上產(chǎn)品的中小銀行，目前的三年期存款類產(chǎn)品利率也普遍在3.5%左右。而國有大行的三年期存款類產(chǎn)品利率更是普遍下調(diào)至3.25%~3.5%之間。

    “這幾年來我們銀行的大額存單和一些三年期以上存款產(chǎn)品利率一直在4.12%以上。這也是喜好低風(fēng)險產(chǎn)品的客戶最喜歡搶購的類型。但現(xiàn)在全部都調(diào)整到了3.5%以下，可以說失去了攬儲利器。”某城商行客戶經(jīng)理對《證券日報》記者表示。

    記者從某銀行業(yè)內(nèi)人士處了解到，央行已經(jīng)明確下發(fā)了內(nèi)部通知，6月21日以后各銀行必須下架利率高于3.5%的存款類產(chǎn)品。部分國有大行甚至收到了內(nèi)部的利率調(diào)整參照表，要求未來三年期和五年期以上的存款類產(chǎn)品，利率僅在3.15%至3.5%之間。

    對于商業(yè)銀行存款利率下調(diào)會帶來的影響，看懂研究院研究員王赤坤對《證券日報》記者表示，銀行的主要利潤來源就是存貸差，央行此前要求商業(yè)銀行讓利實體企業(yè)，扶持中小微企業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行的具體舉措就是降低企業(yè)貸款利率，在存款利率一定的情況下，貸款利率降低意味著銀行利潤下降，為了銀行可持續(xù)發(fā)展，必須給銀行留出一部分利潤，貸款利率的下降帶動存款利率的下降。存款利率的調(diào)整對銀行及用款企業(yè)影響較大，可以降低銀行和用款企業(yè)的資金成本，理論上講是一種貨幣寬松體現(xiàn)，可以增加流動性，提升投融資速度，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

    各銀行攬儲壓力出現(xiàn)分化

    值得注意的是，在存款利率普遍下調(diào)的背景下，銀行面臨的攬儲壓力也出現(xiàn)了分化。

    有銀行業(yè)內(nèi)人士對記者表示，由于各銀行都下調(diào)了存款利率，相對來說高息攬儲的競爭問題不會再出現(xiàn)，因此對銀行攬儲的總體情況不會造成太大影響。也有人表示，目前存款利率的下調(diào)已經(jīng)對一些銀行的攬儲造成了一定壓力。

    記者注意到，某國有大行的支行行長甚至親自發(fā)朋友圈訴苦，請求各位老客戶能將存款存入該支行。記者在與該支行長溝通時，該支行長表示近期以來由于對存款利率下調(diào)的要求，加之新的理財產(chǎn)品管理辦法的實施已經(jīng)對該支行的攬儲明顯造成壓力。

    亦有某股份制銀行的客戶經(jīng)理對記者表示，該行近3年來都不再推出高息存款類產(chǎn)品來攬客或攬儲了，而是靠高質(zhì)量的客戶服務(wù)來吸引客戶和增加客戶的粘性，目前來看其支行業(yè)務(wù)以及業(yè)績考核均在前列。“其他銀行的存款產(chǎn)品利率統(tǒng)一下調(diào)，反而進(jìn)一步增強(qiáng)了我們的競爭力。”上述客戶經(jīng)理對記者坦言。

    記者還發(fā)現(xiàn)，為了能吸收存款，某銀行甚至對老客戶推出了高息的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。該產(chǎn)品名稱中帶有保本字樣，在顯著位置表示預(yù)期收益率高達(dá)5.60%。產(chǎn)品募集日期為6月29日至7月4日，起購金額為1萬元，期限為188天。據(jù)了解，已有因為在其他銀行找不到高息存款產(chǎn)品的客戶轉(zhuǎn)而購買了該行的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。

    對于未來商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，財信證券的研報指出，存款利率下行呈必然趨勢，存款利率調(diào)降將會促進(jìn)銀行存款成本的下降，穩(wěn)固銀行凈息差，增大銀行存貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營空間。調(diào)整后，不同銀行各期限存款產(chǎn)品利差也會縮窄，價格差異弱化后，銀行業(yè)將會從存款利率“價格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)為金融服務(wù)能力的良性競爭，有利于銀行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。

    研報還表示，存款利率調(diào)整為貸款利率下行釋放空間，有助于降低實體融資成本，增強(qiáng)金融系統(tǒng)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力。同時，會對銀行系統(tǒng)吸儲能力造成一定的影響，部分利率敏感資金轉(zhuǎn)投權(quán)益市場。

（編輯 張偉 上官夢露）