本報記者 彭妍

    近期，多家銀行因信用卡大量套現、信用卡資金違規流向房地產領域等遭到監管部門重罰。

    《證券日報》記者近日走訪調查發現，有貸款中介宣稱可代辦信用卡并全額提現、POS機刷卡消費提現等。一家貸款公司的工作人員對記者表示，“主要利用信用卡免息期的時間差騰挪資金，即“以貸還貸”、“以卡養卡”，這樣每個月只需收取刷卡手續費即可。”

    信用卡套現亂象仍存

    《證券日報》記者梳理發現，今年以來，多家銀行因信用卡資金違規流向房地產而頻頻收到罰單。

    12月7日，中國銀保監會官網一則處罰公告顯示，某股份制銀行南寧分行因多項違法違規行為，被罰款180萬元。主要違法違規事由：信用卡透支資金違規流入房地產，房地產業務未按規定開展“貸款三查”，貸款業務未嚴格進行風險管控，違規轉嫁成本（已退回），二手房房貸申請材料未按規定進行真實性審查。

    12月3日，某國有大行吉安市分行因對套現交易監控不力導致所轄支行員工信用卡大量套現等違規案由，被吉安銀保監局處以60萬元罰款。10月14日，銀保監會西雙版納監管分局公布了一則行政處罰信息，云南景洪農商行因未發現消費貸、信用卡資金流入房市、股市等多項違法違規事實被罰款人民幣140萬元。

    所謂信用卡套現，是指持卡人不是通過正常的合法手續（ATM機或銀行柜臺）提取現金，而是通過其他非法手段將卡中的信用額度以現金的方式套取，同時又不向銀行支付提現費用的行為。

    《證券日報》記者聯系了一家貸款中介公司，對方表示，持卡人可以通過付給商家手續費來套現。“主要利用信用卡免息期的時間差騰挪資金，這樣每個月只需收取刷卡手續費即可。”還有中介表示，自己也可以買一臺個人POS機，從而實現長期套現。

    今年以來，多家銀行相繼發布加強信用卡交易管控措施的公告，與往年信用卡交易風險管控略有不同，涉及主體更加廣泛，強調了具體“紅線行業”及相關的商戶類別碼。

    雖然監管部門頻頻出擊，但信用卡套現違規現象并未徹底銷聲匿跡，未來監管部門還應采取哪些措施，打擊相關違法違規行為？

    易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，POS機套現屢禁不止主要由多方因素構成。首先是利用POS機套現以卡還卡、以貸還貸的市場需求始終存在；其次是單純套現不逾期的話，并不會造成情節嚴重的實質性后果，也給套現者帶來了僥幸心理；最后是套現相關的風控難度比較大，此類黑灰產經過較長時間的演化已形成了較為成熟的方案。

    針對部分銀行“多頭授信”、“過度授信”等問題，蘇筱芮建議，銀行應嚴格遵守授信額度，并運用科技能力加大對資金交易的監測力度。

    銀行應提升科技和風控能力

    近年來，我國信用卡增速明顯回落，市場的發展重心正由增量規模向存量服務轉變。

    根據央行公布的支付體系運行總體情況數據顯示，2020年四季度，信用卡和借貸合一卡新發卡0.37億張，環比下降5.57%。

    從銀保監會發布的2021年第三季度銀行業消費投訴情況來看，涉及信用卡業務投訴總共為44374件，占投訴總量的50.8%。在銀行業投訴中占據著較高比例。

    蘇筱芮表示，信用卡業務投訴量大，既與銀行自身零售屬性帶來的客戶基數較大因素有關，也與行業中“惡意代理投訴”等黑灰產存在關聯，銀行一方面需要遵守金融營銷宣傳的相關規范，避免通過電話營銷頻繁騷擾客戶，在信用卡展業過程中保護好金融消費者的合法權益；另一方面銀行也需要提升風控能力，有針對性地就風控模式進行完善與改進。