本報記者 彭妍

    日前，中國銀保監會在官網發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），與原來的相關規定相比，《通知》內容有不少變化，涉及信用卡收費要更加規范透明、防止通過誘導過度分期、降低睡眠卡比例等諸多方面。

    銀保監會消費者權益保護局近期的通報顯示，2021年第三季度，涉及信用卡業務投訴44374件，占投訴總量的50.8%。《證券日報》記者走訪調查后發現，信用卡亂收費已成為消費者投訴的重災區，涉及“被自動分期”“高額年費”“天價掛失費”等方面問題。

    12月16日，銀保監會消費者權益保護局發布某股份制銀行侵害消費者權益情況的通報。通報指出，該銀行向未激活信用卡續卡的客戶收取年費，涉及華夏精英尊尚白金卡、萬事達鈦金卡等28類信用卡，涉嫌違規向個人客戶收取費用。

    此外，“被自動分期”也是被持卡人吐槽較多的問題。《證券日報》記者調查發現，通常信用卡持卡人并不會仔細閱讀條款，而辦理業務的銀行工作人員又未盡到詳盡告知義務，在消費者默認一些條款且不明晰的情況下，被動選擇了分期業務。

    針對上述信用卡亂收費問題，在息費收取及信息披露方面，《通知》要求，銀行在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯方式向客戶展示年化利率水平。

    針對分期業務，《通知》要求銀行在分期業務合同（協議）首頁，必須以明顯方式展示分期業務息費相關信息。向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外。客戶提前結清信用卡分期業務的，銀行應當按照實際占用資金金額及期限計收利息。

    據央行發布的最新支付業務數據，截至2021年第三季度，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.98億張，環比增長0.97%。

    以往銀行大力發展信用卡業務，把發卡量作為一個重要考核指標，導致大量無效卡發出，存在潛在風險。清理“睡眠”信用卡，是銀行“斷卡行動”的組成部分。今年以來，已有不少銀行陸續開展清理個人銀行卡“睡眠賬戶”的行動。

    《通知》就“睡眠卡”相關規定進行了升級，與此前各家銀行業機構開展的“斷卡”行動一脈相承。《通知》明確提出，將強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占發卡機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發卡。

    銀保監會有關部門負責人表示，“未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。”

    易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，近年來，打擊犯罪的監管工作重點從事后懲治轉移到事中監測，電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開資金流，因此，銀行賬戶等支付環節逐步成為監管部門關注的重點。

    在過渡期安排上，《通知》規定，銀行業金融機構應當在文件實施之日起24個月內完成整改。對此，多家信用卡業務占市場份額較大的銀行機構已率先響應。

    針對信用卡亂象，銀行該如何進行業務調整？中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林對《證券日報》記者表示，未來要維系信用卡發卡數量，銀行一方面需要提供更多的刷卡優惠，另一方面要開拓在線信用卡支付模式。