■本報記者 張歆

    生于虛擬、落地于產業和民生，金融業服務實體經濟的最正確打開方式無疑指向了將金融融入到日常生活的場景金融。

    近日，度小滿金融與天津銀行簽署戰略合作協議，雙方共同推進在金融科技、普惠金融等七大領域全面深化戰略合作，天津銀行將為度小滿金融提供200億元的授信額度支持，其中100億元定向用于教育分期等場景消費金融。

    從上述定向協議可以看出，可謂自帶流量的場景金融已經站在信貸資金的風口。無論對于急于尋找優質資產的銀行，還是對于側重于技術和數據輸出的金融科技公司而言，“組隊挖礦”顯然是最佳選擇。

    度小滿金融所依托的百度生態，擁有豐富的金融場景，每天有數億的用戶在百度搜索出國旅游、裝修、租房、教育培訓、3C產品等消費信息。用戶在搜索產品和服務的同時，產生了巨大的信貸融資需求。數據顯示，度小滿金融的場景消費金融自2015年開始展業運營，經過三年多的發展，已經服務用戶超過200萬人。在今年的百度世界大會上，度小滿金融CEO朱光透露：度小滿累計放貸量2500億元只是滿足了1%的百度生態金融需求，接下來還要和合作伙伴共同開采剩下的99%。

    天津銀行有關負責人表示，作為城商行，該行具備網點和客戶經理的線下優勢，而度小滿金融線上業務優勢充分，雙方的合作可以實現從線上到線下的場景維護。

    事實上，拋開雙方的具體訴求來看，度小滿金融和天津銀行的“組隊”可以說是一種必然。對于消費者而言，場景金融是場景的衍生品，可以說是另一種“剛需”。

    既然是剛需且潛在客戶群體龐大，就自然演繹出了普惠和可持續的雙重需求——這反過來要求金融機構能夠低成本獲得資金、低成本輸出產品，且成功把控產品風險。根據金融業目前的付息率水平，商業銀行無疑是能否獲得低成本資金的最佳金融機構；而度小滿金融則是產品輸出和控制風險方面得天獨厚。

    另外，中小銀行與金融科技企業在客戶群體方面有很多的“不謀而合”。例如，目前的小微金融服務呈現數字化、場景化、可持續、供應鏈化等特征，金融科技企業在數據源、數據處理、AI介入等方面具有優勢，而商業銀行在資金成本、可持續性等方面則更具章法。在零售業務方面，商業銀行間的競爭日趨激烈，低成本獲客的重要性不言而喻，而場景金融衍生出的客戶無疑黏性高、質量好。

    在場景金融的具體類別中，天津銀行和度小滿金融在教育信貸中產生了共鳴，并共同決定將合作的重點專項定位于此，這同樣并不偶然。教育培訓是場景消費金融的重要場景之一。有報告預測，2020年中國職業教育市場規模將達1.24萬億元，其中職業非學歷教育市場規模會達到9800億元，年復合增長率依然會保持客觀增長。目前，教育分期對教育市場的滲透率還非常低，潛在用戶規模龐大，前景可觀。

    中國社會科學院金融研究所黃國平博士認為，通過互聯網技術，將金融服務帶給傳統教育行業，無疑擴大了金融的受眾范圍，推進了數字普惠金融。度小滿金融在教育領域的發展，對于許多從前傳統金融機構難以覆蓋的人群，是有重要幫助的，成為政策性金融和開發性金融的補充。

    縱觀這些年監管部門針對三農貸款、中小微企業貸款、民營企業貸款向商業銀行出臺的一系列扶植政策、監管指標就可以看出，在拉動經濟上，信貸質量最大化不是整個金融體系價值的最大化，某種程度上金融服務覆蓋面的擴大化才是更重要的。

    換句話說，如今，場景金融是商業銀行、金融科技公司在社會責任和商業價值兩方面達成的契合點，產生的影響也將“緩釋”于實體經濟的多個方面，其占據信貸風口可以說是一種水到渠成。