——專訪螞蟻金服芝麻信用與花唄事業(yè)群總經(jīng)理文瀾

    ■本報(bào)記者 李冰

    近年來，國家對信用體系建設(shè)一直頗為重視。征信體系的建設(shè)，對構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機(jī)制起著重要作用，這把“尺子”量得是否準(zhǔn)確，對參業(yè)機(jī)構(gòu)的成長、進(jìn)步顯得尤為關(guān)鍵。

    芝麻信用是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，成立于2015年1月份，也是央行首批允許開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的8家機(jī)構(gòu)之一。

    2018年，芝麻信用迎來了最重要的一道“坎”。2018年初，央行批準(zhǔn)了國家首個(gè)市場化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)百行征信，卻并未對首批允許開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的8家公司下發(fā)個(gè)人征信牌照。隨后芝麻信用“被迫”進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整，開始退出個(gè)人金融信用業(yè)務(wù)。

    但有意思的是，芝麻信用卻作為百行征信的股東之一存留。資料顯示，百行征信股東包括中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等。

    在牌照受阻時(shí)隔一年多之后，芝麻信用目前情況如何？螞蟻金服芝麻信用與花唄事業(yè)群總經(jīng)理文瀾在接受記者采訪時(shí)給予了解答。

    《證券日報(bào)》：在2018年，因?yàn)榕普盏膯栴}芝麻信用做出了哪些業(yè)務(wù)調(diào)整？

    文瀾：芝麻信用一開始的確希望能夠服務(wù)于金融信用。當(dāng)然所有業(yè)務(wù)發(fā)展中，合規(guī)是第一要素。金融信用曾是芝麻信用的一個(gè)探索方向，由于沒有獲得央行個(gè)人征信牌照，芝麻信用在2017年、2018年便逐步退出個(gè)人金融市場。如今芝麻有兩塊業(yè)務(wù)，一個(gè)是企業(yè)信用，一個(gè)是個(gè)人信用，企業(yè)信用我們有經(jīng)營許可，有相關(guān)牌照。但是在個(gè)人信用方面，從免押以及租賃行業(yè)，到輕會員還有信用購的嘗試，都是在商業(yè)信用領(lǐng)域和個(gè)人信用領(lǐng)域，已經(jīng)不涉及到金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。

    《證券日報(bào)》：我們知道百行征信是經(jīng)行政許可的唯一持牌市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，此前市場也頗為關(guān)注股東與百行征信之間的數(shù)據(jù)交換問題，作為股東之一，芝麻信用與百行征信是否有數(shù)據(jù)方面的合作？

    文瀾：目前芝麻信用和百行征信沒有實(shí)質(zhì)上的合作，芝麻信用和百行征信只是做一些技術(shù)上的交流。我們沒有業(yè)務(wù)需求去查征信或者報(bào)征信，和百行征信不會產(chǎn)生任何數(shù)據(jù)上的交集。

    《證券日報(bào)》：最近一段時(shí)間數(shù)據(jù)安全問題受到很多人關(guān)注，作為第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，芝麻信用的數(shù)據(jù)來源是什么？阿里巴巴與螞蟻金服集團(tuán)內(nèi)部對我們提供的數(shù)據(jù)占比多少？除了阿里系的數(shù)據(jù)來源以外的數(shù)據(jù)來源大概有哪幾塊？

    文瀾：芝麻信用在數(shù)據(jù)獲取上沒有內(nèi)外部之分，而且內(nèi)部會劃更大的紅線。目前所有芝麻信用在用的數(shù)據(jù)只來自于場景端用戶的授權(quán)，且內(nèi)部不能夠直接將數(shù)據(jù)給到我們，芝麻信用必須在場景端獨(dú)立去合作，例如用淘寶的數(shù)據(jù)，都需要在淘寶端獲得消費(fèi)者的授權(quán)，所以不需要我們內(nèi)部去持有這些數(shù)據(jù)。我們不擁有對于這些數(shù)據(jù)的所有權(quán)，不擁有對于這些數(shù)據(jù)加工完以后的使用權(quán)，所以芝麻對數(shù)據(jù)安全隱私和獨(dú)立性方面做的比較嚴(yán)謹(jǐn)。

    《證券日報(bào)》：想請教一下，如何防止數(shù)據(jù)的過度搜集和使用？包括前段時(shí)間有一些爬蟲業(yè)務(wù)公司被查，里面也涉及到數(shù)據(jù)的搜集和使用問題。在剛剛提到的數(shù)據(jù)方面，哪些數(shù)據(jù)對于個(gè)人信用分來說是真正必要的？

    文瀾：芝麻信用在這個(gè)過程中有幾個(gè)原則：第一個(gè)原則是只限于場景內(nèi)。第二個(gè)原則是最小化。當(dāng)然最小化是芝麻信用內(nèi)部，不管從系統(tǒng)層面還是從整個(gè)公司的機(jī)制層面，如果要定一份這樣的用戶協(xié)議的時(shí)候，從公司管理的角度會有數(shù)據(jù)安全團(tuán)隊(duì)，有隱私辦，有內(nèi)控，有法務(wù)，有合規(guī)，所以我們是在打通關(guān)的，每一關(guān)都會說你這個(gè)業(yè)務(wù)要做什么、是否必須要拿用戶的這個(gè)數(shù)據(jù)。另外，對于數(shù)據(jù)的安全和規(guī)范使用，在整個(gè)螞蟻體系里面經(jīng)常有很多自查體系，來保證中間的合規(guī)性。而且芝麻信用內(nèi)部組織設(shè)立過程中，無論是風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)、合規(guī)團(tuán)隊(duì)、還是內(nèi)控團(tuán)隊(duì)，都和芝麻信用業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)保持中立，并通過不定期的流程規(guī)范和審查來確保中間的合理性。

    《證券日報(bào)》：芝麻信用像是螞蟻體系或阿里體系的一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施。目前芝麻信用有盈利嗎？有沒有考慮到芝麻信用自身的盈利點(diǎn)？

    文瀾：我覺得2年-3年都不會探討這個(gè)話題（盈利），信用這條路還很長，這個(gè)業(yè)務(wù)從我們現(xiàn)在的定位來講，更多的是一個(gè)心愿。其實(shí)如果有機(jī)會做金融信用確實(shí)很容易盈利，但不做金融信用，我覺得全世界目前都沒有關(guān)于非金融信用的信用機(jī)構(gòu)如何營收的方案。如果是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，肯定會考慮營收。但芝麻信用現(xiàn)在做的很多商業(yè)服務(wù)，優(yōu)先想到的是如何解決中間的痛點(diǎn)。而在這個(gè)過程中，再去看有沒有可以收取合理費(fèi)用的可能，這個(gè)我們也在思考。