本報(bào)記者 李冰

    日前，深圳推出全國首創(chuàng)的“商業(yè)保險(xiǎn)+數(shù)字人民幣+平臺監(jiān)控”新模式，全國首批數(shù)字人民幣預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域保險(xiǎn)在深圳落地。

    今年以來，數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)不斷完善，在零售消費(fèi)、交通出行、政務(wù)民生、預(yù)付式等多領(lǐng)域應(yīng)用場景增量擴(kuò)面提質(zhì)。其中，多家金融機(jī)構(gòu)依托數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)，在預(yù)付式領(lǐng)域應(yīng)用場景積極探索，并取得了一定成效。

    受訪專家普遍認(rèn)為，從行業(yè)視角來看，數(shù)字人民幣正在從“嘗鮮”到“常用”、從“支付”到“智付”、從“產(chǎn)品”向“產(chǎn)業(yè)”邁進(jìn)。

    建行正探索推廣預(yù)付式應(yīng)用

    今年以來，數(shù)字人民幣在預(yù)付式領(lǐng)域應(yīng)用正多點(diǎn)推進(jìn)。此前，農(nóng)業(yè)銀行深圳分行披露，針對前期參與數(shù)字人民幣預(yù)付應(yīng)用的優(yōu)質(zhì)餐飲企業(yè)商戶發(fā)放“預(yù)收e貸”，在探索數(shù)字人民幣普惠信貸領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)全國首創(chuàng)。

    除此之外，年內(nèi)數(shù)字人民幣通過智能合約技術(shù)，為傳統(tǒng)預(yù)付行業(yè)存在的“退費(fèi)難、追償難、舉證難”問題提供新的解決方案。

    2023年，深圳市市場監(jiān)督管理局、中國人民銀行深圳市分行、深圳市地方金融監(jiān)督管理局聯(lián)合發(fā)布《深圳市開展預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣工作方案》，并在重點(diǎn)行業(yè)應(yīng)用推廣。

    越來越多的銀行針對該領(lǐng)域進(jìn)行了積極探索。據(jù)此前披露數(shù)據(jù)，建設(shè)銀行預(yù)付式平臺已服務(wù)300余家頭部商戶、1000多個(gè)門店，資金監(jiān)管規(guī)模1.1億元，從教培、餐飲和寵物行業(yè)逐步延伸到美容美發(fā)等預(yù)付式消費(fèi)行業(yè)；招商銀行不斷探索實(shí)施數(shù)字人民幣在預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管領(lǐng)域應(yīng)用場景，并在預(yù)付式賬戶資金監(jiān)管方面建立了較為完善的監(jiān)管體系，其中包括房地產(chǎn)預(yù)售資金監(jiān)管，單用途商業(yè)預(yù)付卡監(jiān)管及教育培訓(xùn)資金監(jiān)管等。

    “數(shù)字人民幣在預(yù)付式領(lǐng)域應(yīng)用場景的探索推廣有著重要意義。年內(nèi)各地金融機(jī)構(gòu)對該領(lǐng)域應(yīng)用探索，為預(yù)付式領(lǐng)域監(jiān)管提供了新的解決方案。”博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博說。

    易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，年內(nèi)數(shù)字人民幣預(yù)付式領(lǐng)域應(yīng)用發(fā)展迅速，預(yù)計(jì)未來預(yù)付式場景會呈現(xiàn)“線下+線上”齊頭并進(jìn)的態(tài)勢。

    C端已“常用”B端潛力大

    從政策端來看，截至目前，已有多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)密集發(fā)布相關(guān)規(guī)劃細(xì)則，推動(dòng)應(yīng)用場景創(chuàng)新建設(shè)及生態(tài)圈持續(xù)完善。比如，今年3月17日，江蘇省人民政府辦公廳發(fā)布《江蘇省數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作方案》；3月22日，浙江省義烏市人民政府發(fā)布《深入推進(jìn)義烏小商品市場數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作方案》等。

    招聯(lián)首席研究員董希淼表示：“數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對于貨幣形態(tài)數(shù)字化要求越來越迫切。今年多地試點(diǎn)推出相關(guān)規(guī)劃，一方面有助于數(shù)字人民幣普及；另一方面讓數(shù)字人民幣作為法定貨幣的功能發(fā)揮得更充分。總的來說，數(shù)字人民幣正從多地試點(diǎn)應(yīng)用走向生態(tài)體系構(gòu)建，未來可期。”

    “政府牽頭推出方案，是數(shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)入深水區(qū)后的必然結(jié)果，可助力數(shù)字人民幣普及鋪好‘最后一公里’。綜合來看，數(shù)字人民幣正從‘應(yīng)用試點(diǎn)’向‘應(yīng)用生態(tài)’邁進(jìn)。”浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林分析道。

    從發(fā)展趨勢來看，數(shù)字人民幣在C端的普及從“嘗鮮”到“常用”，其產(chǎn)品化探索正向產(chǎn)業(yè)化邁進(jìn)。比如，2023年10月份，全國首個(gè)數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)園在深圳市正式運(yùn)行，首批9家意向入園企業(yè)簽約。同時(shí)，深圳市羅湖區(qū)出臺了《羅湖區(qū)關(guān)于高質(zhì)量建設(shè)數(shù)字人民幣應(yīng)用生態(tài)示范區(qū)的若干措施》，提出10條具體舉措，推動(dòng)數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

    蘇筱芮表示：“數(shù)字人民幣探索向產(chǎn)業(yè)化延展，是其在供應(yīng)鏈場景對上下游企業(yè)的賦能。借助數(shù)字人民幣可編程屬性，將其融入供應(yīng)鏈金融模式中，既能夠?qū)崿F(xiàn)資金流、信息流、合同流三流合一，同時(shí)，數(shù)字人民幣對公錢包的遠(yuǎn)程開立舉措，也能夠?yàn)槠髽I(yè)節(jié)約時(shí)間和精簡流程。由此來看，數(shù)字人民幣在B端推動(dòng)產(chǎn)業(yè)能效提升，具有不少應(yīng)用推廣的潛力。預(yù)計(jì)數(shù)字人民幣還將與更多產(chǎn)業(yè)尋求結(jié)合點(diǎn)，加快推廣普及進(jìn)程。”