傳統保險業正在逐步從“銷售保險+災后救助”模式轉向“風險+保險+理賠”全過程風險管理模式。

    日前，平安產險搭建的業內第一家火災實驗基地正式在上海建立，該火災實驗基地總體定位于火災風險管理和消防技術應用層面，可用于消防設備和新技術測試、火災實驗、支持保險客戶消防培訓等，助力保險服務從災后救助向災前預防轉變。這也是中國產險公司搭建的第一個類似事前防災實驗基地。

    防災防損職能是保險派生職能，保險公司參與全過程風險管理模式在國際上并不鮮見。世界上最大的商業產險公司之一——美國法特瑞互助保險公司（FMGlobal）是災前風控先驅，通過優秀的損失預防管理，不僅減少社會和被保險人損失，FM公司的綜合成本率也常年保持在70%～80%左右，利潤率達到20%～30%。經FM認證的消防產品亦被認為是產品質量的象征。

    但這種全流程風險管理模式在我國一直推進緩慢。平安產險風險研究及防控部總經理袁勇民表示，保險公司參與防災防損在西方國家是很成熟的理念，公司十幾年前就想學習和推動這一理念，但當時中國市場對于保險公司參與風控的接受程度有限。

    近年來，隨著社會整體風險管理意識提升，一些損前預防服務逐步應用到人身險、產險等多個保險領域。例如，目前不少人身險公司推出了健康管理服務，幫助客戶關注和提升健康意識，產險公司也在紛紛提供災害風險預警服務。

    “保險公司做好事前風險防范，的確能給公司經營管理和社會帶來巨大收益，這是雙贏結果。”袁勇民介紹，平安產險在2010年成立了風控部，目前在全國各省市組建了1000多人的專職和兼職風控隊伍，100多名專職風控工程師；系統方面投資數千萬建立了大數據風控系統“DRS鷹眼系統”，可進行承保前的風險判斷和承保后的防災防損。以臺風預警為例，該系統實時對接中央氣象臺氣象信息，系統會提前42小時顯示臺風路徑并選定風圈大小，據此調出承保客戶信息并自動發出災害預警短信，同時對于部分高風險客戶公司會加派風控工程師前往幫助防災。去年幾場臺風襲擊廣東后，占據市場份額20%的平安產險最終僅需對8%左右的災害損失進行賠付。

    業內人士表示，無論從社會管理需求還是從市場接受度來看，進一步豐富損前風控廣度和深度，將損前防范管理貫徹到保險公司整體經營管理之中，將成未來發展趨勢。從政府層面來看，環責險、食責險試點近年來在全國多個省市開展，逐步推動保險公司幫助相關行業提高安全管理水平、規避風險，今年的政府工作報告明確提出拓展保險市場的風險保障功能；從市場接受度來看，隨著風險管理意識提升，投保人亦逐步從以前認為損前風險預防“太麻煩”，到接受一定的風險預警，繼而主動要求保險公司提供損前風控方案轉變。

    平安產險副總經理曹六一亦表示，未來平安產險將以該基地為起點，逐步搭建涵蓋多種風險形態的風險管理認證平臺，助力社會防災減災水平的提高。

    業內人士認為，保險“損前防控”的進一步深入應用，將進一步發揮保險業作為社會“穩定器”和經濟“助推器”的作用。