■冷翠華

    銀保監會近日發布組織開展人身險產品專項核查清理工作的通知，同時發布了人身險產品開發設計負面清單。這彰顯了監管部門進一步規范產品開發設計的決心，也給險企敲響了警鐘：產品設計不能唯利是圖而丟了專業精神、“工匠精神”。

    監管部門針對人身險產品三番五次立規矩、搞檢查、開罰單，從側面說明行業沉疴已久，痼疾未除。比如，某險企設計的一款年金保險采取“長險短做”手法，將5年期業務實際做成兩年期，妄圖規避監管要求。該險企受到了3個月內禁報新產品等處罰。此外，2017年，僅一家大型壽險公司就對100多項產品進行了合規性改造。這也映射了保險產品開發存在亂象。

    一步錯，步步錯。產品開發設計的種種問題會誘發連鎖負面反應。比如：要將“問題產品”賣出去，銷售誤導等手段就難以避免，或夸大投資收益，或混淆產品概念。這又為日后的退保、理賠埋下風險隱患，小則侵犯少數消費者的權益，大則引發群體性事件，損害行業口碑。而大量退保會危及險企的現金流及償付能力，甚至可能演變為行業危機。

    這些行業痼疾與保險業急于規模擴張，脫離保障本源有關。直白地講，部分保險機構追求賺快錢，快賺錢，丟掉了為消費者做好風險管理、設計適當性產品的“工匠精神”。例如，有的險企經營理念偏離正道，成為大股東的“提款機”；有的險企精算師形同虛設，產品設計主要看領導意思，中短存續期產品董事會決議并無總精算師簽字；還有的險企曲解“工匠精神”，一門心思想著怎么“算計”消費者。例如，有的癌癥保險產品所言的“癌癥”不包括原位癌；有的險企通過文字的細微差異來偷換概念，混淆“可以續保”和“保證續保”概念，讓部分消費者誤以為“可續保至100歲”就意味著自己能得到終身保障。還有險企打著創新的招牌，越過法律法規底線，開發奇葩產品，靠噱頭來吸引消費者眼球。

    對此，監管部門屢出重拳，希望凈化市場生態。此次監管核查的四個重點就很有針對性：嚴查違規開發產品、挑戰監管底線的行為；嚴查偏離保險本源、產品設計異化的行為；嚴查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為；嚴查以營銷為噱頭、開發奇葩保險產品的行為。

    追根溯源，對癥下藥。為從源頭控制“問題產品”，銀保監會一方面組織專項核查清理工作，另一方面發布產品開發負面清單，防止險企在這一環節犯錯。當然，險企更應首先自查，梳理產品體系，清理問題產品，重新審視未來的產品開發計劃，加上合規鐵律。同時，在不斷變化的市場環境下、規章制度時時更新的政策環境下，保險公司必須加強學習，提升專業素養，避免出現費率厘定錯誤等問題。此外，在創新方面，險企須繃緊邊界意識，而對把握不準的邊緣地帶，應與監管機構加強溝通，從創新越界風險做好事前防范，多一些“防火”，少一些“救火”。