近日，上百家保險公司按要求首次披露了個人短期健康險業務的綜合賠付率數據，該業務的賠付情況也首次展示出來。

    這次數據的突出特點有兩個：一是不同險企的賠付率差異巨大；二是從業務量較大的險企看，賠付率整體較低。

    數據差異極大

    根據今年1月中國銀保監會辦公廳發布的《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》有關要求，保險公司需每半年對個人短期健康保險業務賠付率指標進行披露。據證券時報記者統計，共有110家保險公司公告了個人短期健康險的2020年賠付率數據，包括38家財險公司以及72家人身險公司，賠付率差異巨大。

    其中，2020年個人短期健康險賠付率超過100%的有6家，包括國華人壽、上海人壽、太保安聯健康險、安心財險、華海財險、和諧健康險。

    對此，國華人壽表示，賠付率173.87%是未考慮贈險的已賺保費計算出來的，如果考慮贈險的已賺保費，2020年度個人短期健康保險業務整體綜合賠付率為18.86%。上海人壽公布的賠付率為154.57%，其表示，賠付率較高的幾款產品已在2019年停售。

    與此同時，還有4家公司個人短期健康險賠付率為負，包括黃河財險、安信農險、誠泰財險、和泰人壽；燕趙財險、大家人壽、海保人壽、華匯人壽的賠付率則為0。

    對于賠付率負數的原因，險企多給出了解釋。其中，黃河財險個人短期健康險綜合賠付率為

    -173.59%，但從不同業務看，齒科醫療保險的綜合賠付率為125.84%，綜合醫療保險賠付率為

    -160.32%。和泰人壽披露，賠付率為負數的原因，是準備金釋放。

    而業務賠付率為0的險企則多表示，主要由于公司個人短期健康保險業務量較小或沒有在售保單，2020年未發生理賠。例如，燕趙財險稱，2020年銷售的個人短期健康保險產品為百萬醫療，產品于12月初正式上線銷售，出單方式主要為線上。截至2020年12月31日，2020年累計出單28單，簽單保費19598元，整體業務綜合賠付率為0。

    同時，鼎誠人壽、弘康人壽等險企就賠付率較低表示，由于業務量小，賠付率容易產生波動，公司會持續關注該指標變化。比如，信美相互的賠付率為4.78%。該公司表示，當前短期個人健康險業務量較小，賠付率存在較大波動，該結果暫不具有代表性。

    中美聯泰大都會人壽則披露，公司個人短期健康險再保前綜合賠付率為21.3%，綜合賠付率10.2%。對此，該險企稱，公司個人短期健康保險業務尚處發展初期，總體來看，所承保保單周期尚短，被保險人當前的健康狀況總體良好。隨著公司續保業務不斷累積、被保險人年齡增長和健康狀況發生變化以及物價和醫療費用成本持續上漲等因素，預計該類業務的綜合賠付率將呈上升趨勢。

    有受訪的財險公司健康險人士分析，由于國內健康險還在高速發展的初期階段，競爭激烈，同時存在不理性競爭情況，因此賠付率水平各家保險公司差異較大，存在畸高或畸低的狀態。

    另據業內人士表示，由于未決賠款準備金的計量，各家的標準有一定的差異，因而各家賠付率數據尺度松緊存在不同。

    總體賠付率偏低

    對于保險公司首次披露的個人短期健康險業務的賠付率結果，受訪的健康險業務人士認為，總體看，賠付率是偏低的。

    從賠付率指標分布看，110家公布數據的險企中，賠付率50%-100%的僅26家，65%-100%的僅13家。

    相對來說，幾家健康險業務量較大的公司數據更受業內人士關注，個人短期健康險賠付率也普遍較低。比如，泰康在線28%，眾安在線36.3%，平安健康再保后綜合賠付率為28.4%。僅一家較高，即人保健康，賠付率80.75%，其明顯高于其他主要同業。

    一位人身險公司健康險部負責人認為，人保健康的個人短期健康險業務賠付率相對較高，或許與主打醫療險產品可以6年或更長期續保有一定關系，不排除會有更高的未決賠款準備金提取。

    一位財險公司健康險部負責人向證券時報記者表示，從國際成熟市場看，穩定發展的健康險業務賠付率在70%-80%是比較合理的理想狀態，但國內健康險業務如果賠付率達到70%、80%的，考慮到費用率高企，很可能綜合成本率就超過100%了，也就是業務虧損了。

    不同于國際成熟市場，上述財險公司健康險人士認為，國內的健康險業務賠付率多少合理，關鍵取決于費用率情況，再準確一點說是銷售費用。由于實際的經營費用是較穩定的，如果銷售費用能夠降下來，保險公司的健康險賠付率就可以提高。理想狀態是，賠付率高，消費者賠付滿意，保險公司還有錢賺。

    對于消費者來說，也不能簡單地認為，賠付率高的產品就是好的。假如一款產品賠付率過高，證明保險公司的經營能力或者核保、定價能力有一定問題，這一業務也不太好持續。同時，一款醫療險整體賠付率高，也不代表消費者自身能獲得的賠付就高，兩者不能劃等號。