本報記者 冷翠華

    2022年，城市定制型商業醫療保險（業界稱“惠民保”）依然保持很高的熱度，尤其是近期上海惠民保等產品啟動新一輪續保工作。惠民保上一年的運營情況、未來的可持續發展等問題備受社會關注。

    整體來看，在維持保費不變或微調的基礎上，多地惠民保以開放既往癥、拓寬保障范圍、調低免賠額、提升賠付比例等方式迭代升級產品。但惠民保是否能可持續發展一直是社會關注的焦點問題。為此，中再壽險和鎂信健康近日發布《中國惠民保業務發展與展望系列研究報告——2022年惠民保可持續發展趨勢洞察》（以下簡稱《報告》），對此進行了深入研究。

    《報告》指出，惠民保的風險特質是“高損高賠付”，特別對于承保人群中的帶病體和老年人而言，理賠是高頻次的，這種風險特性導致風險管理的手段不同于一般健康險。對于一般醫療險而言，其低頻高損的特性使得保險公司的風險管理手段聚焦在“選好人”上；對于惠民保而言，參保率、既往癥和健康體的配比、既往癥人群的準確認定、理賠范圍和清單管理等顯得格外重要。此外，參保率較高的惠民保甚至會影響一個城市的醫療行為，醫療行為的改變再反過來影響惠民保的賠付風險。

    由既往癥可賠引發的高風險，惠民保高質量可持續發展成為市場關注焦點。對此，《報告》提出，惠民保的可持續發展，應從三方面入手。一是提高籌資可持續性，通過產品合理定價、多維度提升客戶體驗、爭取政府參與開放醫保個賬，以及專業化的城市營銷策略提升老百姓商業保險意識等四個方面，盡可能提高參保和續保，維持高參保率。二是提高支付的可持續性，主要從自費保障責任的精細化設計劃定賠付范圍、探索產業融合創新支付模式降低賠付成本等方面提升基金支付效率；三是實現醫保局、保險監管機構以及保險公司等多主體間的數據互通互聯，提升惠民保產品創新、精準定價，以及規范高效運營能力。

（編輯 何帆）