張歆

    信貸資金違規入樓市，一直是強監管的“打擊目標”，但時至今日，仍不乏鋌而走險的違規者。甚至有觀點認為，涉房貸款屬于優質信貸資產，只要貸款人按時足額還款，對于銀行開展信貸業務、甚至是拓展個人綜合金融業務都是有利的；而部分貸款人則認為，信貸資金違規入樓市雖然不合規定，但是屬于借貸雙方“兩個人之間的事”，不會影響其他人或市場主體。

    筆者認為，事實遠非如此。

    一方面，信貸資金進入樓市是有合規通道的，無論是對個人的按揭貸，還是對企業的開發貸，只有符合政策規定的條件，均可以正常申請貸款。而政策指導或銀行自行設定的門檻，實際上均是信貸的風險控制訴求在具體業務上的投射。

    換句話說，違規流入樓市的信貸資金，實際上已經突破了防風險設置。而涉房貸款普遍時間較長，可能跨越不同特點的經濟周期，風控設置是保障信貸資金安全、以及保障貸款人不過度借貸的最基本門檻。尤其是在“誘導借貸”行為時有發生的情況下，強化風險認識更為重要。

    另一方面，信貸資金在整體規模上是有上限的，它取決于貨幣政策導向、經濟發展階段性特點、儲戶的儲蓄和投資習慣等等。

    面對我國經濟新發展階段、新發展理念和新發展格局，信貸資金更應該支持的是契合上述三個“新”所要求的產業、技術和市場等。而秉持房住不炒原則的樓市，更需要的是“穩”，而不是資金的簡單涌入。而且，資金如果過度流向樓市，科技創新、鄉村振興等很多領域內需要長期資金支持的市場主體，尤其是中小微企業，可能就難以獲得相應的支持其發展、甚至是生存的信貸資金。這最終影響的是實體經濟的發展質量，是市場主體的穩健成長，是中國經濟的基本盤。

    因此，筆者認為，信貸資金違規入樓市，絕不是“按時還款就行”，銀行和貸款人有必要提升對于合規運作涉房貸款必要性的認知，促進信貸資金真正“盡責歸位”。