1月20日，央行出臺《非銀行支付機構(gòu)條例（征求意見稿）》（以下簡稱《條例》）。《條例》強化了支付領(lǐng)域反壟斷監(jiān)管，對于嚴重影響市場健康發(fā)展的機構(gòu)，央行可建議采取停止濫用市場支配地位行為、停止實施集中、按照支付業(yè)務類型拆分機構(gòu)等措施。

    《條例》對非銀行支付機構(gòu)業(yè)務劃分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩大類，并將對機構(gòu)開展評級，風險較大的機構(gòu)可能會吊銷支付牌照。

    重新劃分業(yè)務類型

    《條例》適用于所有持牌非銀行支付機構(gòu)，并將其業(yè)務類型分為兩類，其一是儲值賬戶運營，其二是支付交易處理。前者指通過開立支付賬戶或者提供預付價值，根據(jù)收款人或付款人提交的電子支付指令，轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，后者指在不開立支付賬戶或者不提供預付價值的情況下，根據(jù)收款人或者付款人提交的電子支付指令，轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為。

    其中，關(guān)于儲值賬戶運營，《條例》指出，非銀支付機構(gòu)從用戶處獲取的儲值資金，應及時等值轉(zhuǎn)換為支付賬戶余額或者預付價值余額，非銀支付機構(gòu)不得向用戶支付有關(guān)的利息。

    對此，支付行業(yè)資深分析師王蓬博對《華夏時報》記者指出，《條例》改變了以往行業(yè)的分類方式。過去央行將支付行業(yè)分為銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付三類，現(xiàn)在改變成“賬戶類支付”和“收單類支付”這兩類。這就涉及到原有支付牌照是否續(xù)牌的問題，首批非銀支付機構(gòu)的牌照今年又到了續(xù)展期限，是否要按照最新規(guī)定分類續(xù)牌，值得關(guān)注。

    因此，王蓬博認為，《條例》的頒布可能會改變行業(yè)格局。同時，因為這種最新分類方式更符合市場現(xiàn)狀，央行今后出臺的規(guī)定會更有穿透性，而且更加直接。

    重拳出擊反壟斷

    《條例》指出，非銀行支付機構(gòu)應遵循安全、高效、誠信和公平競爭原則，嚴重影響支付服務市場健康發(fā)展的，央行可向國務院反壟斷執(zhí)法機構(gòu)建議采取停止濫用市場支配地位行為、停止實施集中、按照支付業(yè)務類型拆分非銀行支付機構(gòu)等措施。

    如何判支付機構(gòu)的壟斷地位呢？《條例》也給出了參考。

    在非銀行支付服務市場中，當某機構(gòu)的市場份額達到三分之一、兩個機構(gòu)的市場份額合計達到二分之一、三個機構(gòu)市場份額合計達到五分之三時，央行就可商請國務院反壟斷執(zhí)法機構(gòu)對其采取約談等措施進行預警。

    在全國電子支付市場中，當某機構(gòu)市場份額達到二分之一、兩個機構(gòu)的市場份額合計達到三分之二、三個機構(gòu)市場份額合計達到四分之三時，央行可以商請國務院反壟斷執(zhí)法機構(gòu)審查該機構(gòu)是否具有市場支配地位。而在后兩種情況下，其中涉及的機構(gòu)市場份額不足十分之一時，則不對這一機構(gòu)進行審查。

    王蓬博表示，《條例》中關(guān)于反壟斷的規(guī)定值得注意，在市場份額等方面對壟斷的具體情況和標準作出闡明，這對于頭部支付機構(gòu)的影響將會很大。

    股東背景穿透式監(jiān)管

    《條例》規(guī)定，央行將對非銀支付機構(gòu)的股東背景進行穿透式監(jiān)管，并嚴格審查入股資金來源、性質(zhì)與流向。非銀行支付機構(gòu)注冊資本不得低于1億元，且股東應以其自有資金出資。

    同一法人不得持有兩個及以上非銀行支付機構(gòu)10%以上股權(quán)，且同一實控人不得控制兩個及以上非銀行支付機構(gòu)。非銀行支付機構(gòu)的控股股東和實控人3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓所持有的非銀行支付機構(gòu)股份。此外，非銀行支付機構(gòu)的股權(quán)質(zhì)押應向央行備案，且質(zhì)押的股權(quán)不得超過該股東所持有股權(quán)總數(shù)的50%。

    非銀行支付機構(gòu)的控股股東、實控人如有規(guī)避監(jiān)管、操縱市場、擾亂市場秩序、惡意開展關(guān)聯(lián)交易或者惡意使用關(guān)聯(lián)關(guān)系、3年內(nèi)轉(zhuǎn)讓所持有的非銀行支付機構(gòu)股份等行為，央行會責令整改，沒收違法所得，違法所得10萬元以上的，處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足10萬元的，處10萬元以上50萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

    將對支付機構(gòu)展開評級

    央行將對非銀行支付機構(gòu)進行綜合評價和分類評級，并根據(jù)評級結(jié)果采取差異化、針對性監(jiān)管措施。

    非銀行支付機構(gòu)因發(fā)生風險影響正常運營時，央行將會采取風險提示、責令及時補充資本、限制重大資產(chǎn)交易、出售部分資產(chǎn)、責令調(diào)整董事、監(jiān)事、高級管理人員或者限制其權(quán)利等措施。

    在一些嚴重情形下，非銀行支付機構(gòu)則可能被央行吊銷支付牌照。這些情況包括：累計虧損超過其注冊資本的50%；自獲許可之日起，未實質(zhì)開展部分或者全部支付業(yè)務，或者已獲許可的部分或者全部支付業(yè)務連續(xù)停止2年以上；連續(xù)2個年度分類評級結(jié)果為最低等級；存在對支付服務市場穩(wěn)定運行具有較大不利影響的情形。

    《條例》明確規(guī)定支付機構(gòu)發(fā)起的跨機構(gòu)支付業(yè)務，應通過具有相應合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理，確保資金和信息安全、透明。

    對于備付金、客戶身份識別等支付行業(yè)關(guān)鍵問題，《條例》也做了重點強調(diào)。非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用、借用備付金，不得擅自以備付金為自己和他人提供擔保。應自主完成特約商戶資質(zhì)審核、服務協(xié)議簽訂、對商戶進行持續(xù)風險監(jiān)測等，不得將涉及資金安全、信息安全等的核心業(yè)務外包。同時，非銀行支付機構(gòu)還應向清算機構(gòu)報送完整交易信息。

    當非銀行支付機構(gòu)將核心業(yè)務外包、未對客戶及特約商戶采取有效身份識別、未按規(guī)定存放、使用、管理備付金、故意隱瞞實控人、變相轉(zhuǎn)讓非銀行支付機構(gòu)股權(quán)等行為時，央行將給予警告，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，處50萬元以上200萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的甚至會吊銷牌照，追究刑事責任。

    《條例》還指出，非銀行支付機構(gòu)的經(jīng)營管理場所應當與住所地一致，如擬在住所地以外的省、自治區(qū)、直轄市從事支付業(yè)務且涉及實體特約商戶的，應按央行規(guī)定設(shè)立分公司，并在開展業(yè)務前，向分公司住所地央行分支機構(gòu)備案。

    王蓬博對記者表示，《條例》強調(diào)了對一些違規(guī)行為實施嚴懲，如持牌支付機構(gòu)為無照機構(gòu)提供牌照和支付渠道，并讓對方借此從事洗錢等違法活動，可能會受到央行更嚴厲的懲罰。該條例對行業(yè)的意義放到任何一個高度都不為過。央行根據(jù)近幾年行業(yè)實際情況的變化，出臺監(jiān)管大綱式的規(guī)定，對行業(yè)整體具有很強的指導作用，這也是防止支付機構(gòu)利用監(jiān)管漏洞套利的有力措施。