本報見習記者 余俊毅

    近年來，隨著監(jiān)管不斷增強防范金融風險的意識，針對金融機構(gòu)違法違規(guī)行為的處罰力度也在不斷加大。

    據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，8月份以來截至8月12日，在不足半個月的時間內(nèi)，銀保監(jiān)會系統(tǒng)已經(jīng)針對商業(yè)銀行開出70張罰單，處罰總金額超過4000萬元。從處罰原因來看，監(jiān)管對商業(yè)銀行的各類違規(guī)行為“罰得新、罰得細”。

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示：“近幾年來監(jiān)管對于銀行業(yè)的整治取得了明顯效果，銀行業(yè)的合規(guī)經(jīng)營意識越來越深入人心，行為也更加規(guī)范。從近兩年罰單的內(nèi)容來看，監(jiān)管對于銀行業(yè)的整治方向開始發(fā)生變化，從過去的金融市場和理財同業(yè)等業(yè)務的治理轉(zhuǎn)向了貸款、信貸、個人信息保護、數(shù)據(jù)治理甚至是信用卡催收外包業(yè)務的管理等。此外，現(xiàn)在監(jiān)管對于銀行業(yè)高管以及從業(yè)人員等個人的處罰也多了起來。”

    貸款業(yè)務違規(guī)

    仍是處罰重點

    《證券日報》記者根據(jù)銀保監(jiān)會官方披露的行政處罰信息統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至8月12日，月內(nèi)銀保監(jiān)會系統(tǒng)已經(jīng)針對商業(yè)銀行開出70張罰單，處罰總金額超過4000萬元。其中，貸款業(yè)務違規(guī)等依然是銀行被處罰的主要原因，有超過30張罰單涉及違規(guī)貸款或貸款監(jiān)督管理不到位，占比近五成。

    值得注意的是，從8月份以來銀行被處罰的原因來看，除了票據(jù)業(yè)務違規(guī)、貸后管理不到位、貸前調(diào)查不盡職等常見原因之外，包括同業(yè)資金投向、個人信息保護、信用卡中心催收外包、虛報數(shù)據(jù)、銀行“亂收費”等問題也被重點關注。其中，有6張罰單的處罰原因涉及虛報涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，有5張罰單是因同業(yè)資金投向違規(guī)，有1張罰單涉及違規(guī)向小微企業(yè)收取經(jīng)營管理顧問費。

    此外，8月份以來，銀保監(jiān)會系統(tǒng)針對銀行業(yè)開出的多張罰單，均涉及大額罰金。

    比如，8月5日，上海銀保監(jiān)局集中公布了多家銀行的罰單信息。涉及一家國有大行和四家大型股份制銀行，罰款金額合計達750萬元。其中，兩家銀行的信用卡中心分別被罰100萬元，涉及的處罰事由包括：對客戶個人信息未盡安全保護義務、對信用卡申請人資信水平調(diào)查嚴重不審慎、對部分信用卡催收外包管理嚴重不審慎。

    8月10日，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露了對某股份制銀行的罰單，罰款金額共計2100萬元，成為今年以來行業(yè)內(nèi)罰金最高的罰單，其中涉及12項違規(guī)，包括違規(guī)開展同業(yè)業(yè)務、同業(yè)資金違規(guī)投向違規(guī)、延遲支付同業(yè)資金、違規(guī)提供擔保、違規(guī)貸款、個人消費貸款管理未盡職等。

    銀行數(shù)據(jù)治理問題

    不容忽視

    “監(jiān)管正在推動銀行業(yè)內(nèi)部治理和外部監(jiān)督的常態(tài)化，對技術(shù)層面和操作層面的處罰更加細化，監(jiān)管層的態(tài)度非常明確，對違規(guī)貸款、資金套利、員工內(nèi)部行為和侵害金融消費者權(quán)益等種種亂象進行高頻率、多主體的處罰。”交通銀行研究員、西澤研究院特聘高級研究員鄧宇在接受《證券日報》記者采訪時表示。

    鄧宇進一步表示，整體上來看，商業(yè)銀行的監(jiān)管和處罰力度將保持高壓態(tài)勢，特別是在公司治理層面，監(jiān)管層的懲處機制將更加嚴厲。可以預見，商業(yè)銀行的治理體系將進一步規(guī)范，監(jiān)管的創(chuàng)新也正在加碼，一些涉及監(jiān)管套利、數(shù)據(jù)信息濫用、支付的問題將逐步納入監(jiān)管處罰的范圍。

    從8月份以來的罰單情況來看，在內(nèi)控管理不審慎、信貸違規(guī)、涉房類貸款違規(guī)等處罰重點的基礎上，數(shù)據(jù)安全與信息系統(tǒng)建設、用戶信息安全等也成為今年監(jiān)管的新動向。

    罰單中反映出的銀行數(shù)據(jù)報送不及時、不全面、不準確等現(xiàn)象比較突出。對此，中央財經(jīng)大學數(shù)字經(jīng)濟與法治研究中心執(zhí)行主任劉權(quán)對《證券日報》記者表示：“漏報數(shù)據(jù)將會造成以下幾方面的影響：一是不利于監(jiān)管部門及時作出有效的監(jiān)管；二是不利于銀行數(shù)據(jù)安全保障水平的提高，由于沒有報送相關數(shù)據(jù)，實際上處于‘黑箱操作’之中，會導致數(shù)據(jù)濫用；三是不利于個人信息安全，容易導致隱私泄露，造成個人財產(chǎn)甚至生命安全風險。”

    董希淼對《證券日報》記者表示，商業(yè)銀行目前在數(shù)據(jù)治理方面存在一些問題，如報送質(zhì)量不高、信息安全保護不足、數(shù)據(jù)質(zhì)量相對較差等。報送質(zhì)量是數(shù)據(jù)治理的重要一環(huán)，監(jiān)管意在通過加強處罰，引導商業(yè)銀行提升數(shù)據(jù)報送的質(zhì)量，進而更加重視數(shù)據(jù)治理工作。