近期，隨著多家機動車車輛安全統籌企業爆雷，車輛統籌話題引起市場關注。保險業人士統計發現，截至去年底，全國有超過580家統籌法人機構，其中在2018年成立的機構中，已有67%處于失信狀態。

    所謂車輛統籌，是一種由車主或運輸公司繳納費用，在發生事故后，由相關企業提供互助補償的產品，雖有保險性質但又不是保險業務，經營此類業務的企業并非依法設立的保險公司。多位保險業內人士認為，這種統籌解決了一些市場需求，但往往沒有遵循保險經營原理，又缺少嚴格的監管機制，其中蘊藏風險非常大。

    這種被稱為“車險界P2P”的類保險產品，在過去一段時間，一邊“爆雷”又一邊快速發展。證券時報記者采訪了該鏈條上的多位業內人士發現，有人在經歷爆雷，有人在擔心踩雷。

    車輛統籌產品

    風險頻發

    潮水退去時，才知道誰在裸泳。在車輛統籌市場中，裸泳者特別多。

    擁有20多輛重型貨車的張云雙（化名）正處在與車輛統籌的蜜月期。此前一直采用分期方式支付商業車險保費的他，今年開始在一家統籌公司做起了兼職代理，同時也給自己的車購買統籌。

    據了解，近幾年，在多重因素推動下，車輛統籌逐漸受到營運貨車車主的青睞。各類統籌機構的名稱和形式略有不同，多由汽車服務公司而非保險公司運營。主要運營模式是向客戶收取統籌費用，機動車輛發生事故后，由這些機構提供互助補償。

    張云雙選擇統籌服務的一個重要原因是價格便宜。“手里有點閑錢的話，誰不愿意買保險？這不也是沒辦法了么？運輸收益不好，幾千塊錢就能買一份和商業保險一樣的保障，為何不賭一把？”他說。

    相較張云雙，河北的林剛（化名）率先感受到統籌“爆雷”的滋味。2019年8月，由于在傳統渠道無法投保商業險，林剛第一次為名下的一輛重型營運貨車購買了統籌產品。

    證券時報記者從這份機動車輛統籌單上看到，其單證樣式、保障內容都和商業保險單十分相似，只不過提供統籌服務的是河北一家交通服務有限公司。統籌單顯示，提供的統籌服務包括三種：“機動車第三者責任統籌”（100萬元）、“機動車車上人員責任統籌-司機”（5萬元）和“機動車車上人員責任統籌-乘客”（5萬元），統籌費合計8856.92萬元。

    4個月后，林剛的這輛車發生交通事故，修理費1.1萬元。待林剛去找統籌公司，才發現事情沒那么簡單。“開始還說核實核實，后來就沒音訊了，沒人搭理了。”他說。

    記者嘗試撥打了上述統籌單上的全國統一客服電話，語音提示“電話用戶現故障”。林剛現在陷入多難境地，公司電話打不通，也找不到對應的監管部門來反映問題，“看來只有走起訴這條路了。以前我都不懂統籌，這是第一次，也是最后一次。”

    遭遇統籌公司爆雷，不僅車主難獲得統籌賠款，統籌代理人的日子也不好過。張林（化名）是一位兼職的統籌代理人員。最近，他代理的一家車輛統籌公司資金鏈出現問題。“2021年7月份打款還好呢，12月突然間就不行了。有一批10多輛車2022年下半年才到期，保費想退也退不出來，要真是碰到人傷人亡可咋辦呀。”張林頗為擔憂。

    2012年，國務院發布的《關于加強道路交通安全工作的意見》中曾提及，鼓勵運輸企業采用交通安全統籌等形式，加強行業互助，提高企業抗風險能力。這成為統籌公司開展業務的依據。

    但由于統籌公司本身經營的就是高風險業務，一些經營主體卻采用低價搶市的粗放模式，同時缺乏精算定價機制、良好的管理能力，2021年底以來一些統籌公司風險問題凸顯。

    “最會保”創始人陳文志分析，據啟信寶數據整理，2016年以前，營業范圍注明“安全統籌”或者公司名稱中帶有“統籌”字樣的公司僅有38家。現在，企業名稱或者營業范圍中有機動車安全統籌和交通安全統籌的公司超過1300家（含分公司），比保險公司還多，多數都是近兩年成立的。截至2021年底，全國有超過580家統籌法人機構，其中2018年成立的法人機構已有67%失信。

    “一些統籌公司是無知者無畏。”一家財險公司精算負責人認為，“沒有風險識別、管控能力，還吃高風險業務，崩是必然的。”

    據中國之聲此前報道，在河北石家莊、秦皇島等地，已有多家開展統籌業務的公司因無法正常理賠，而被列入失信被執行人。2021年12月23日，河北省交通運輸廳表示，河北省政府已作出部署，由交通運輸行業主管部門牽頭，在前期調查研究的基礎上，正在會同相關職能部門，盡快拿出有效措施，規范此類市場行為。

    部分營運貨車

    遭遇保險保障難題

    車輛統籌興起的背后是部分營運貨車保障難題待解。

    對于像張云雙這樣擁有20多輛貨車的車主來說，更低的價格就是選擇統籌公司的最大理由。“一分錢一分貨，誰都知道保險好，但是貴啊。”張云雙說，“以前貨車利潤高，覺得花2萬～3萬元買個保險沒啥問題。現在運輸行業收費太透明，貨車這點利潤，買了保險后剩不了多少錢。”

    對于重型半掛牽引車車主李華（化名）來說，購買車輛統籌產品，則是因為掛靠的運輸公司可以從統籌公司獲得更多返利。但2021年初發生追尾碰撞后，李華一直未能從統籌公司拿到補償費。企查查顯示，其購買統籌的這家汽車服務公司已經被納入失信被執行人，司法案件超1000件。

    令人訝然的是，前一期統籌賠款還沒拿到手，去年9月，李華所在運輸公司又換了一家2020年成立的車輛統籌公司繼續為其車輛購買統籌。“運輸公司不出手續，個人沒法買保險。雖然統籌便宜，但我們車主可沒少花錢。”李華說。

    對于林剛這樣的車主來說，則是無奈的選擇。林剛的十多輛貨車中，有些車輛順利投保了交強險和商業險，但有的只能買交強險。1月初，林剛曾咨詢保險代理人關于其余車輛投保商業險的問題，對方回復，“車輛因為評級問題報不了價格，現在評級高的車不能保。”

    為了驗證重型營運貨車投保的難度，證券時報記者嘗試電話投保。

    “是牽引車嗎？”一家大型財險公司銷售專員查詢了一番后，抱歉地說，“10噸以上的大貨車，電話車險沒有投保權限。”這位專員建議咨詢給這輛貨車辦理交強險的代理人，因為一般代理人的權限最高。得知代理人也沒辦法后，她只好建議問代理人是否可以推薦其他公司。

    記者隨后又撥打另一家大型財險公司電話熱線嘗試投保。聽到是營業大貨車后，電話專員直接表示電話渠道投不了，“一般都是在當地門店投保”。而該公司當地一家營業廳在電話中告訴記者，需要車主持駕駛證到現場才能報價，每輛車的報價都不一樣，打分40分以下的投不了。

    針對營運貨車的投保難題，2021年11月底，銀保監會發布《關于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》，要求各財險公司高度重視營運車輛保險承保服務工作，對系統內營運車輛保險承保政策進行全面排查，堅決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強險行為。通知還要求，大型財險公司要發揮帶頭作用，積極承保營運車輛商業保險，促進營運車輛商業保險實現愿保盡保。

    一家保險公司精算負責人王剛（化名）告訴證券時報記者，政策出臺后，營運貨車投保難問題有所改善，但是部分超高風險業務很難解決。因為核心問題是，隨著車險領域大數據的應用，風險細分和精細化運營推進，保費與業務風險緊密掛鉤。

    在業務風險高低定價的機制下，極高風險業務的自主定價系數大約在2倍以上，但車險綜改后給予保險公司的自主定價上限系數為1.35倍。也就是說，保險公司按目前的定價上限來承保，難以覆蓋其測算的風險成本。這部分定價無法覆蓋風險的業務自然成為剩余市場。“不過，這部分業務市場不大，真正占比不超過5%。”王剛說。