本報記者 蘇向杲 楊潔

    據銀保監會官網11月10日消息，近日，經國務院批準，銀保監會會同財政部、人民銀行修訂并發布《保險保障基金管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），自2022年12月12日起實施。

    《管理辦法》明確，保險保障基金對財產保險、短期健康保險、短期意外傷害保險的保單持有人提供救助，保單持有人的保單利益在人民幣5萬元以內的部分，保險保障基金予以全額救助。

    費率由基準費率和

    風險差別費率構成

    針對廣大保險公司關注的保險保障基金的籌集方式，銀保監會有關部門負責人表示，《管理辦法》修改了保險保障基金籌集條款，將現行的保險保障基金固定費率制調整為風險導向費率制，明確保險保障基金費率由基準費率和風險差別費率構成。

    對此，對外經濟貿易大學保險學院院長謝遠濤對《證券日報》記者表示，修訂后的《管理辦法》將固定費率調整為基準費率加風險差別費率，更有利于將風險合理分類分組，保證組內風險的同質性，更有利于保險業防范風險和高質量發展。

    南開大學金融學院保險學系教授、南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來對記者表示，此次通過設置風險差別費率，對不同險種的風險進行測算，設定風險系數，將保障基金的費率與保險公司的不同類型保費的風險掛鉤，更公平、合理。

    將短期健康險

    短期意外險納入救助范圍

    關于保險保障基金的使用，《管理辦法》明確提到，保險公司被依法撤銷或者依法實施破產，其清算財產不足以償付保單利益的，保險保障基金按照下列規則對財產保險、短期健康保險、短期意外傷害保險的保單持有人提供救助：一是保單持有人的保單利益在人民幣5萬元以內的部分，保險保障基金予以全額救助。二是保單持有人為個人的，對其保單利益超過人民幣5萬元的部分，保險保障基金的救助金額為超過部分金額的90%；保單持有人為機構的，對其保單利益超過人民幣5萬元的部分，保險保障基金的救助金額為超過部分金額的80%。

    銀保監會有關部門負責人表示，《管理辦法》界定保單利益的范圍；明確短期健康保險、短期意外傷害保險適用于財產保險同樣的救助規定；對于人壽保險合同外的長期健康保險、長期意外傷害保險等其他長期人身保險合同，規定其救助方式依照法律、行政法規和國務院有關規定辦法，救助標準按照人壽保險合同執行。

    “財產保險、短期健康保險、短期意外傷害保險的保單損失在5萬元以內100%兜底，而此前的規定是對非人壽保險合同的保單損失在5萬元以內的部分予以全額救助，這是新規定的最大變化之一。”謝遠濤表示。

    朱銘來認為，新規定下，財產保險、短期健康保險、短期意外傷害保險的保單損失超過5萬元部分不全部救助的設置，既有利于激勵消費者主動甄別不同險企的經營風險，也利于接管險企的發展。

    此外，銀保監會有關部門負責人表示，修訂后的《管理辦法》優化了保險保障基金的使用管理。豐富動用保險保障基金情形，增加“國務院批準的其他情形”；賦予保險保障基金公司“參與風險處置方案和使用辦法的擬定”的權利；新增“保險公司在獲得保險保障基金支持期限內，國務院保險監督管理機構視情依法對其采取限制高級管理人員薪酬、限制向股東分紅等必要監管措施”的表述。

    銀保監會表示，下一步將加強督促指導，做好《管理辦法》的貫徹落實工作，研究確定新的費率標準，進一步發揮好保險保障基金制度在防范化解金融風險中的作用，維護保單持有人合法權益，促進保險業穩健、高質量發展。