本報(bào)記者 冷翠華

    見習(xí)記者 楊笑寒

    隨著惠民保在全國范圍內(nèi)鋪開，惠民保市場(chǎng)逐漸從初期的爆發(fā)式增長階段邁入穩(wěn)定發(fā)展階段。近日，第四屆復(fù)旦大學(xué)普惠保險(xiǎn)與創(chuàng)新論壇發(fā)布的《2024年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）知識(shí)圖譜》研究報(bào)告（以下簡稱《知識(shí)圖譜》）顯示，惠民保市場(chǎng)增量回調(diào)，市場(chǎng)增速趨穩(wěn)。截至2024年10月31日，各省（自治區(qū)、直轄市）共推出298款地方性惠民保產(chǎn)品，今年新增12款產(chǎn)品。

    受訪專家表示，惠民保促進(jìn)了健康險(xiǎn)產(chǎn)品社保和商保融合的進(jìn)程，對(duì)險(xiǎn)企而言，探索以惠民保為核心的新型客戶經(jīng)營模式，是其在惠民保市場(chǎng)可持續(xù)經(jīng)營的關(guān)鍵。

    城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是由政府支持推動(dòng)、商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，面向當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)參保人的一種具有普惠性質(zhì)的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，因其具有普惠保險(xiǎn)性質(zhì)，也被稱為“惠民保”。

    新增惠民保產(chǎn)品逐年下降，已從2020年的97款降至2024年（截至10月31日）的12款，惠民保市場(chǎng)增量回調(diào)趨勢(shì)顯著，市場(chǎng)增速趨穩(wěn)。

    從產(chǎn)品停售情況來看，惠民保市場(chǎng)也表現(xiàn)出從“增量擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“存量升級(jí)”的態(tài)勢(shì)。《知識(shí)圖譜》顯示，截至2024年10月31日，年內(nèi)停售的惠民保產(chǎn)品為99款，相較于去年全年增加26款。停售的主要原因是產(chǎn)品合并運(yùn)營、新產(chǎn)品承接替換原有產(chǎn)品等。

    從產(chǎn)品運(yùn)營情況來看，《知識(shí)圖譜》顯示，截至2024年10月31日，正常運(yùn)營的惠民保產(chǎn)品由211款減少為199款，其中，正常運(yùn)營的傳統(tǒng)類惠民保產(chǎn)品為174款。

    對(duì)此，普華永道管理咨詢（上海）有限公司中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，從目前的市場(chǎng)表現(xiàn)看，如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展，是惠民保面臨的最大挑戰(zhàn)。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，惠民保產(chǎn)品的商業(yè)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，主要原因是客戶的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，險(xiǎn)企正在探索升級(jí)經(jīng)營思路，即使僅就產(chǎn)品本身而言可能面臨商業(yè)壓力，但從惠民保的迭代看，仍呈現(xiàn)保障提升、責(zé)任多元的特點(diǎn)。

    通常，高保額的商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)投保人的健康情況、年齡等有特定要求，保費(fèi)較高。而惠民保具有低門檻、低保費(fèi)、高保額的特質(zhì)，使得高風(fēng)險(xiǎn)人群更樂意投保。隨著高風(fēng)險(xiǎn)投保人數(shù)量增多，保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率會(huì)有所提高，為維持持續(xù)經(jīng)營，保險(xiǎn)公司不得不提高保費(fèi)。而隨著保費(fèi)的提高，首先退出或停止續(xù)保的是對(duì)該保險(xiǎn)產(chǎn)品需求不高的低風(fēng)險(xiǎn)投保人，如此，惠民保陷入了賠付率和保費(fèi)相互促進(jìn)式升高的循環(huán)。

    那么，保險(xiǎn)公司如何在惠民保的普惠性質(zhì)與持續(xù)經(jīng)營之間達(dá)到平衡？對(duì)此，周瑾認(rèn)為，如果只是從健康險(xiǎn)單一險(xiǎn)種經(jīng)營的視角看，惠民保的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)導(dǎo)致賠付率上升和續(xù)保率下降。但是，如果把惠民保看作是借助政府信用及其渠道平臺(tái)的一種新型客戶經(jīng)營模式，通過惠民保獲客之后，通過服務(wù)和其他產(chǎn)品的跟進(jìn)，從惠民保客群中再挖掘需求和價(jià)值，則是這一創(chuàng)新模式商業(yè)可持續(xù)的關(guān)鍵。

    對(duì)保險(xiǎn)公司而言，惠民保產(chǎn)品更重要的作用在于“獲客”，使得其購買者更了解商業(yè)健康保險(xiǎn)，從而成為商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在客戶。

    復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑表示，惠民保除了以低廉的價(jià)格為更多民眾提供健康保障，還在一定程度上起到了教育和篩選作用，讓真正更需要保障的投保人自發(fā)選擇更高的商業(yè)健康保險(xiǎn)保障，促進(jìn)了社保和商保融合的進(jìn)程。